蘭州銀行中期淨利息差上升，股價連創新低

“營收、淨利雙降，資產質量面臨下行壓力同時，蘭州銀行還被消費者質疑和合作方放高利貸。”

來源 | 《公司金融》雜志

近日，蘭州銀行董事會換屆，除了董事長許建平之外，其他非獨立董事提名成員均爲新任，原行長浦五斤及副行長劉軍竟然都未獲得聘任。

今年上半年，蘭州銀行營收、淨利雙降，資產質量面臨一定的下行壓力，股價也連創上市新低。而且，在投訴平台上，還被消費者質疑其是否是在和合作方一起在放高利貸。

董事會換屆

8月23日，蘭州銀行召开臨時股東大會，選出公司第六屆董事會，審議通過了董事會換屆選舉的議案，選舉許建平、劉敏等6人爲該行第六屆董事會非獨立董事，林柯、方文彬等4人爲第六屆董事會獨立董事。

隨後新一屆董事會召开了第一次會議，選舉許建平連任董事長，並兼任行長，完成了董事會換屆。換屆人員中，除董事長許建平外，其他非獨立董事提名成員均爲新任。

這一次董事會人事變動可以說是除了許建平外全軍覆沒。不僅原行長蒲五斤、副行長劉軍均未獲聘任；董事會成員數量也是從14人縮減至10人，其中非獨立董事6名、獨立董事4名。

資料顯示，董事長兼代履行行長職責的許建平，1970年出生，碩士學位，高級經濟師，歷任建行定西市分行行長，建行蘭州城關支行行長，甘肅銀行公司業務部總經理、辦公室主任、董事會辦公室主任，甘肅銀行紀委委員、董事會祕書、副行長等職。

而此次未能連任的原副行長蒲五斤僅此許建平年長兩歲，未到退休年齡。換屆前任蘭州銀行黨委副書記、董事、行長。

在加入蘭州銀行前，蒲五斤長期在工行工作，歷任工行定西市分行副行長、甘肅省分行公司業務部副總經理、隴南分行行長、甘肅省分行營業部總經理、蘭州分行行長、甘肅省分行綜合序列專家。

2020年11月，蒲五斤跳槽到蘭州銀行擔任黨委副書記，2021年2月至今任行長，2021年3月至今任董事。

本次換屆前的董事會中，只有董事長許建平和行長蒲五斤爲執行董事。

此外，蘭州銀行年齡最大的副行長劉軍，1965年出生，今年59歲，歷任中國人民銀行秦安縣支行黨組成員、副行長、工會主席，中國銀監會天水監管分局辦公室主任，蘭州銀行天水分行行長。2019年3月起任蘭州銀行副行長。本次董事會換屆名單中，劉軍同樣未獲提名。

股價持續創新低

蘭州銀行於2024年8月29日披露《蘭州銀行股份有限公司2024年半年度報告》，於2024年9月6日召开2024年半年度業績說明會，對投資者普遍關注的問題進行回答。

作爲A股首個破淨發行的銀行，蘭州銀行在上市後，短暫享受了幾天新股“紅利”後，股價整體一直處於下跌狀態。截至2024年9月9日，蘭州銀行的收盤價爲2.11元/股，較年初1月2日开盤價2.49元/股下降了15.26%，不斷創出上市新低。

連年下跌的股價同樣備受蘭州銀行股民的關注，在業績說明會上，有投資者提問，“上市之日就是蘭州銀行股價最高光時刻，此後就一路下跌，接連破發，破淨，想問公司後期有無市值維護計劃？公司是否存在重大事項未披露？”

對此，蘭州銀行回應稱，“我行不存在重大事項未披露的情況。截至今日收盤，我行股價2.17元/股，承受了較大的下行壓力。上市以來，我行一直保持穩健分紅政策，高度重視市值管理，2023年度按照每10股1元的比例向廣大股東分配現金股利，按目前股價股息率超過4.5%，具有較好的投資價值。今年5月份，我行主要股東、董監高等相關主體完成了0.13億股增持，增持金額合計0.33億元。後續，我行將全力以赴做好經營管理工作，保持資產質量穩中向好，積極促進股價提振。感謝您的關注！”

除此之外，有不少投資者都在關注蘭州銀行的分紅計劃，有投資者提問“年度報告中提到，會有中期分紅，目前中期分紅是否已有計劃？”

蘭州銀行回應，“我行2023年年度股東大會已同意授權董事會在符合利潤分配條件的情況下制定並實施具體的2024年中期利潤分配方案，董事會將根據我行的盈利情況、現金流狀況和中長期發展規劃等制定具體方案，相關方案確定後將另行公告。”

上半年，淨息差上升

蘭州銀行股份有限公司成立於1997年，是甘肅省第一家地方法人股份制商業銀行。1997年6月，原蘭州市56家城市信用社組建成立蘭州市城市合作銀行，1998年8月更名爲蘭州市商業銀行，2008年6月更名爲蘭州銀行，2022年1月17日成功在深交所主板上市(股票代碼:001227)，爲甘肅省首家A股上市銀行。

甘肅省位於黃河上遊，是“一帶一路”和西部大开發战略的重要發展區域。作爲地方法人銀行，蘭州銀行深耕本地市場，在蘭州市的營業網點數量衆多，截至6月末，蘭州銀行共有員工4100余人，下轄總行營業部1家、分行15家、支行158家，覆蓋全省各市州。

截至2024年6月末，蘭州銀行的資產總額爲4706.94億元，較年初增加 172.83億元，增幅3.81%；負債總額爲4363.52億元，較年初增長了162.23億元，增幅3.86%。

其中，發放貸款及墊款總額爲2459.69億元，較年初增長了79.01億元，增幅爲3.32%；吸收存款總額爲3516.27億元，較年初增長了142.80億元，增幅爲4.23%。

2024年上半年，蘭州銀行實現營業收入39.95億元，較上年同期下降了1.50億元，降幅3.61%；實現淨利潤9.71億元，較上年同期下降了0.17億元，降幅爲1.71%，營收淨利潤呈現“雙降”趨勢。

2024年上半年，蘭州銀行淨息差1.59%，較上年同期上升8個BP、較年初上升了13個BP；淨利差1.57%，較上年同期上升2個BP，較年初上升8個BP。

從營收結構來看，報告期內，蘭州銀行實現利息淨收入32.97億元，較上年同期增加2.50億元，增幅 8.19%，利息淨收入佔營業收入的82.53%。

其中，受貸款利息收入減少的影響，蘭州銀行上半年僅實現利息收入91.40億元，較上年同期減少4.82億元，減幅5.01%；但得益於存款付息率較上年同期下降38個BP，以及其上半年同業負債業務規模下降，蘭州銀行上半年發生利息支出58.43億元，較上年同期減少7.32億元，減幅11.13%，使得其利息淨收入仍保持正向增長。

拖累蘭州銀行營收增長的主要因素還是非息淨收入的縮水，今年上半年，蘭州銀行實現非利息淨收入6.98億元，較上年同期減少3.99億元，減幅36.40%，主要是公允價值變動損益及投資收益減少所致。今年上半年，蘭州銀行實現投資收益5.38億元，較上年同期減少了1.48億元，降幅21.58%；公允值變動虧損0.21億元，較上年同期虧損了2.32億元，降幅109.80%。

在資本充足方面，截至2024年6月末，蘭州銀行的核心一級資本充足率、一級資本充足率及資本充足率分別爲8.19%、9.61%和11.76%，除資本充足率較年初增長了0.64個百分點，核心一級資本充足率和一級資本充足率分別較年初下降了0.22個百分點和0.31個百分點。

今年上半年，蘭州銀行成功補充了資本。6月24日，蘭州銀行成功發行“蘭州銀行股份有限公司2024年二級資本債券（第一期）”。發行規模爲人民幣30億元，爲10年期固定利率債券，在第5年末附有條件的發行人贖回權，票面利率2.59%，資本充足水平得到有效提升，爲未來業務發展提供資本源動力。

此外，蘭州銀行2023年年度股東大會審議通過了《蘭州銀行股份有限公司發行無固定期限資本債券的議案》，同意發行不超過50億元無固定期限資本債券。

消費者投訴不斷

蘭州銀行不僅面臨資產質量下行的壓力，還被消費者質疑是在放高利貸。

《商訊·公司金融》注意到，在黑貓投訴平台上，有消費者投訴蘭州銀行收取擔保費、高利貸等問題。

9月7日，消費者在黑貓投訴平台上，投訴蘭州銀行作爲資方違規收取擔保費。

該投訴稱“本人於2024年8月8日在融360平台借款，融360平台匹配到易得花，在易得花共借款5000元，資方爲蘭州銀行，當時並未告知有擔保費。第一期還款除了本金和利息，還要收取765元的擔保服務費，國家目前是不允許平台以擔保費會員費等變相形式收取其他費用的！第一期還款账單總計1267.31，嚴重超出國家規定的年化率，要求資方蘭州銀行還有易得花平台給我取消這個765元的擔保服務費账單。”

還有消費者投訴“本人在羊小咩申請了一筆貸款6000合同上的利率是7.2，資方是蘭州銀行，等我在還款的時候，總換款額高達36的年化率，我想問資方和你的合作方一起在放高利貸嗎？”

值得注意的是，今年上半年，蘭州銀行旗的兩分支機構皆因放貸被監管部門處罰。

8月12日，國家金融監督管理總局甘肅監管局行政處罰信息公开表顯示，蘭州銀行股份有限公司張掖路支行存在貸款“三查”嚴重不盡職的違法違規問題，被處以80萬元罰款。同時，馮立新 （時任蘭州銀行股份有限公司張掖路支行行長） 被禁止終身從事銀行業工作。

6月12日，國家金融監督管理總局張掖監管分局行政處罰信息公开表顯示，蘭州銀行股份有限公司張掖分行存在向非審批的固定資產項目建設單位發放固定資產貸款的違法違規問題，被處以20萬元罰款。同時，張斌（時任蘭州銀行股份有限公司張掖分行行長）被予以警告。

除了內控機制上的問題之外，蘭州銀行的資產面臨着一定的下行壓力。

截止6月末，蘭州銀行的資產質量有所下行，不良貸款余額爲46.08億元，較年初增長了3.74億元；不良貸款率1.82%，較年初升高0.09個百分點。

貸款監管五級分類制度下，蘭州銀行的不良貸款包括次級類、可疑類和損失類貸款。其中，次級類貸款佔比增加 0.11個百分點至1.11%，可疑類貸款佔比下降0.21個百分點至0.04%，損失類貸款佔比提升0.20個百分點至0.67%。

而且，蘭州銀行逾期貸款66.13億元，逾期貸款佔全部貸款比例爲2.61%。從逾期期限來看，主要爲逾期3個月（含）以內的貸款，余額爲40.77億元，佔全部貸款的比例爲1.61%。

在風險抵補能力上，截至2024年6月末，蘭州銀行的撥備覆蓋率爲198.61%，較年初增長了1.10個百分點。

蘭州銀行目前的不良資產狀況，還是經過了上半年的不良資產轉讓後的結果。

今年3月，蘭州銀行分別與中國信達資產管理和中國長城資產管理分別籤訂了《資產轉讓合同》，分別轉讓本息合計3.11億元和1.89億元的債權包，轉讓價分別爲0.67億元和0.49億元。

6月，蘭州銀行又與中國中信金融資產管理籤訂《資產轉讓合同》，轉讓本息合計4.33億元的債權包，轉讓價爲1.06億元。

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