房貸又降了！100萬貸款可少2.11萬元利息

來源：編輯：匿名發表時間：2023-06-21 16:53:26 熱度：14

導讀： 最近，新一期貸款市場報價利率也就是LPR出爐，1年期和5年期以上LPR結束了連續9期“按兵不動”，雙雙下降10個基點。調降後1年期LPR爲3.55%，5年期以上LPR爲4.2%，這是2022年8月2...

最近，新一期貸款市場報價利率也就是LPR出爐，1年期和5年期以上LPR結束了連續9期“按兵不動”，雙雙下降10個基點。調降後1年期LPR爲3.55%，5年期以上LPR爲4.2%，這是2022年8月22號以來，LPR首次調整。

房貸又降了！100萬貸款可少2.11萬元利息

本次LPR下調是否符合業內預期？

中央財經大學副教授劉春生表示，這次調整符合業內的預期。在6月13日，中期借貸便利（MLF）下調了10個基點，相當於0.1%的幅度。中期借貸便利是中國人民銀行向商業銀行提供的貸款，利率水平反映了央行獲取資金的成本。 通過降低利率，央行希望商業銀行進一步降低貸款利率，以促進經濟發展。利率調整與成本和產品價格之間存在一定的關聯。

有兩個貸款市場報價利率都下調了10個基點。根據過去7次中期借貸便利下調後的經驗，貸款市場報價利率通常會相應調整，因此業內對此次降息也有相應的預期。同時，業內對當前經濟形勢存在共識。中國經濟在恢復過程中面臨困難，需要採取刺激性政策，其中貨幣政策扮演着重要角色。市場普遍預期，通過增加貨幣供應量或直接降低貨幣使用成本和價格來刺激經濟活動。這次政策的出台符合市場預期，調整幅度也在預期範圍內。

本次LPR下調釋放出怎樣的信號？

劉春生教授認爲，間接作用首先是釋放了一個信號，表明當前我國全力推動經濟發展。因爲經濟下滑不符合國家的基本國情和需求，不論是提升生活水平還是實現短期、中期和長期目標，例如今年的增速目標爲5%，中期目標可能包括5年規劃目標，長期目標則是2035年的遠景目標。所有這些目標都需要保持一定的經濟增長速度。此外，我們面臨着各種經濟問題，例如消費下降、收入減少、失業率、通貨膨脹和匯率等。這些問題構成了政策出台的背景，並考慮了一系列因素。在這個過程中，通過降息來支持實體經濟發展傳遞了重要的信號。

其次，貸款利率下降必然伴隨着存款利率的下降，這兩者相互關聯，中期借貸便利也會下降。銀行的負債端和資產端相互影響，銀行已經做好了降息的准備。貸款利率和存款利率的下降都是銀行的調整策略。銀行不至於因爲貸款利率下調導致收入急劇減少，同時避免了銀行的信貸風險。這是一個政策組合的策略，各個因素之間存在着聯動關系。

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通過降息，最終的目的是希望在實體經濟貸款時減輕一部分的恐慌和憂慮。實體經濟在貸款時必須考慮成本，如果貸款利息不降低，成本將會很高。因此，在當前經濟下行的情況下，爲了刺激投資，尤其是民間投資，需要採取各種辦法來減輕後顧之憂。

預計本次下調對樓市將有多大影響？

對於按揭貸款的購房人來說，5年期以上LPR下降意味着購房月供的減少。本次LPR下調後，以貸款100萬、等額本息30年計算，4.3%降到4.2%，總利息節省約2.11萬元，每月月供少了58.5元。

不過這並不意味着房貸族一定能省錢。對於此前放棄轉爲LPR、選擇固定利率的購房者來說，房貸利率和LPR調整無關，房貸不會發生變化；對於已轉換爲LPR定價利率的存量客戶，需把重新定價周期和重定價日考慮在內，在重新定價日之前月供不變。

具體來看，大部分銀行是從新一年的第1月份开始調整，假設購房者與銀行約定的重定價周期爲1年，重定價日爲每年1月1號，本月5年期LPR下調並不會影響其今年每個月還的房貸數額，要到2024年1月，很多人的房貸才會迎來調整。

此外，過去一段時間，以LPR爲定價基准，越來越多的城市下調了首套房貸款利率下限。中國人民銀行數據顯示，截至今年3月末，在96個符合放寬首套房貸利率下限條件的城市中，有83個城市下調了首套房貸利率下限，有12個城市取消了首套房貸利率下限。據測算，本月LPR報價下降後，部分城市的首套房貸款利率最低能到3.6%。

劉春生教授表示，貸款利率的下降對普通百姓來說更加關注的是房貸利率的下降，因爲這是他們最大的資產。對於之前貸款購买房屋的人來說，這意味着成本的降低，月供的減少，以及新增房貸的減少。這體現在兩個利率下降上，一個是一年期的貸款市場報價利率，另一個是5年期以上的貸款市場報價利率。5年期以上的貸款主要用於購房，通常人們購房貸款至少爲10年，可以是15年、20年甚至30年。這些都會以不同程度降低成本，對房地產市場提供支持，促進經濟增長，並形成良性循環。

這個情況確實令人羨慕，北京的基本貸款利率水平在4.1左右，經過降息後大致在4%左右。不同銀行對各個客戶可能會有些許差異。相對來說，3.6的利率還是相當低的。在過去幾年裏，從2019年开始，我們看到利率一直處於下行狀態，總體下降了0.6%。有人算了一筆账，如果貸款總額爲100萬，從4.8降到4.1左右的水平，每個月的還款將減少300多塊錢，大約是380塊錢，這個水平是相當不錯的。如果這個利率放在一個小城市，比如3.6的話，相當於從4.8降到了3.6，又減少了三四百塊錢，那就是說在100萬貸款情況下，每月至少可以減少將近六七百塊錢的還款額。對於老百姓來說，這是實實在在的實惠，對降低貸款成本和減輕負擔有相當大的幫助。