團體人身險監管酝釀調整！新增回溯條款，設立負面清單，嚴禁八類行爲

時隔8年，團體人身保險業務監管規定酝釀修訂。

近日，國家金融監督管理總局人身險部近日在業內下發了《關於規範團體人身保險業務發展的通知（徵求意見稿）》，擬規範保險公司團體人身保險業務經營行爲。

據券商中國記者獲得的通知文件，意見稿共二十三條，涵蓋經營基本條件、承保管理、理賠管理、數字化轉型、防範商業賄賂、精算定價等全流程監管，同時強化對重消費者權益保護，保證被保險人的知情權、同意權。

值得注意的是，意見稿新增了業務回溯條款，要求保險公司應對上一年度保險期間不超過1年的團體人身保險業務賠付率進行回溯。在回溯中發現相關問題的，需說明實際經營結果與預期出現重大偏差的原因，並及時將相關產品的費率調整至合理水平。

意見稿首次對團體人身保險業務設立了負面清單。意見稿明確，保險公司开展團體人身保險業務活動，不得存在八類行爲，包括爲以購买保險爲目的組織起來的團體承保團體人身保險、通過虛構經濟事項、掛靠中介業務等方式違規套取費用等。

時隔8年再修訂，強化全流程監管

當前，團體人險保險業務現行監管依據主要是原中國保監會2015年發布的《關於促進團體保險健康發展有關問題的通知》。不過，八年來，團體保險的市場環境與政策環境發生了變化，相關規定也需要與時俱進。

此次意見稿將團體人身保險定義爲，指特定團體作爲投保人爲團體成員投保，由保險公司以一份保險合同提供保險保障的人身保險。特定團體是指具有共同風險特徵、且不以購买保險爲目的法人或非法人組織。

相較2015年版通知規定的“團體保險的被保險人在合同籤發時不得少於3人，團體保險的被保險人在合同籤發時不得少於3人，特定團體成員的配偶、子女、父母可以作爲被保險人”，意見稿進一步明確爲：在保險合同籤發時團體成員不得少於3人。團體成員的配偶、子女、父母可以作爲團體人身保險被保險人。

總體而言，意見稿加強了對經營基本條件、承保管理、理賠管理、數字化轉型、防範商業賄賂、精算定價等環節的全流程監管，同時強化對消費者權益保護，保證被保險人的知情權、同意權。

例如，意見稿明確，保險公司开展團體人身保險業務，應當依法取得業務經營許可，具備專業的業務人員、健全的管理制度、規範的操作流程以及與業務發展相適應的信息系統。保險利益方面，特定團體投保團體人身保險，應當對被保險人具有法律上認可的保險利益。以死亡爲給付保險金條件的團體人身保險合同，須經被保險人同意並認可保險金額。

防範商業賄賂方面，意見稿要求保險公司應加強內控管理防範商業賄賂風險，不得向中介機構、投保人工作人員等支付合作協議約定之外的傭金或其他形式的利益。

定價方面，意見稿要求保險公司應基於風險情況，按照一般精算原理，採用公平、合理的定價假設，審慎確定團體人身保險產品條款和費率。

意見稿表示，鼓勵保險公司發揮保險保障功能，通過團體人身保險業務，爲政府部門、企事業單位、各類組織等團體提供養老、健康、意外等保險保障服務，滿足人民群衆多樣化保險需求。

設立負面清單，嚴禁團購等八類行爲

相較現行規定，意見稿新增了業務回溯條款，要求保險公司應對上一年度保險期間不超過1年的團體人身保險業務賠付率進行回溯。在回溯中發現以下問題的，需說明實際經營結果與預期出現重大偏差的原因，並及時將相關產品的費率調整至合理水平：

（一）團體意外險上一保單年度再保後綜合賠付率低於50%的；

（二）團體健康險、團體壽險上一保單年度再保後綜合賠付率高於150%的；

（三）團體健康險和團體壽險在過去3個保單年度再保後綜合賠付率連續超過100%的。

保險公司應在年度產品總結報告中對上一年度保險期間不超過1年的團體人身保險產品變更情況及業務回溯進行專題報告。

意見稿亦對團體人身保險業務設立了負面清單。意見稿明確，保險公司开展團體人身保險業務活動，不得存在以下行爲：

（一）爲以購买保險爲目的組織起來的團體承保團體人身保險；

（二）侵害投保人、被保險人、受益人合法權益；

（三）未按要求記錄投保人、被保險人、受益人信息；

（四）給予或者承諾投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益；

（五）未獲得投保人授權，擅自訪問、泄露、篡改投保人信息或擴大投保人信息使用範圍；

（六）通過虛構經濟事項、掛靠中介業務等方式違規套取費用；

（七）未按要求進行產品備案和回溯；

（八）國務院保險監督管理機構認定的其他行爲。

另據意見稿，相互保險組織开展團體人身保險業務也適用本通知。對於在特定場景或特定場所下形成的具有相似風險特徵、不以購买保險爲目的的人群（不少於3人），經被保險人同意，可由特定場景或特定場所相關的團體組織爲其投保團體人身保險。

責編：楊喻程

校對：陶謙

標題：團體人身險監管酝釀調整！新增回溯條款，設立負面清單，嚴禁八類行爲

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