大行存款利率明日开始下調，有銀行三年期定存調降15個基點，釋放什么信號

在多地農商行、村鎮銀行密集下調存款利率的同時，新一輪國有銀行利率調整即將展开。6月7日，北京商報記者獲悉，明日（6月8日），國有大行存款利率將迎來調整，有國有大行知情人士透露稱，三年定期存款產品實際執行利率將下調15個基點。在此之前，美元存款產品已經歷了一輪調降。在分析人士看來，預計未來一段時間，存款利率仍有下降的可能。但考慮存款利率目前已經處於較低水平以及隨着宏觀經濟恢復、融資需求上升，未來存款利率下降的空間相對有限。

有大行將下調存款產品利率

存款利率調降仍在繼續，6月7日，北京商報記者從多家銀行人士處獲悉，6月8日，國有大行存款利率將迎來調整。

北京地區一國有大行人士介紹稱，“目前我行三年定期存款產品執行利率爲3%，6月8日，這一利率將下調至2.85%，下降15個基點。下調的是銀行規定的上浮空間，各家國有大行可能都會有所調整，但每家銀行調整幅度不一樣，想要存款的儲戶抓緊了”。

“在此之前，美元存款產品利率已經進行了一波調整。”上述國有大行人士還透露稱，“5000（含）-5萬美元，1年期利率由之前的4.7%下調至2.8%，存5萬美元以上的年利率爲4.3%。”

“已收到通知，明日起我行三年定期存款執行利率將下調15個基點，兩年定期存款執行利率將下調10個基點。”另一家國有大行知情人士透露稱。

執行利率是儲戶實際購买存款產品的利率，掛牌利率是銀行對外公布或在營業場所對外公示的利率。掛牌利率與實際執行利率存在一定差異，實際執行利率一般高於掛牌利率，可能存在存款金額不同、地區不同的情況。通常情況下，銀行會先對掛牌利率進行調降，但爲了吸引儲戶，實際執行利率都會存在一定程度的上浮。當前，六家國有大行兩年期、三年期存款產品掛牌利率均爲2.15%、2.6%。

不過也有國有大行人士表示，暫時未接到通知，但下調是大概率事件。一家國有大行人士介紹，“目前我行定期存款實際執行利率三年期爲3%、兩年爲2.4%、一年爲1.9%，目前還沒有接到下調通知，但不排除後續有下調的可能”。

另一家國有大行人士說道，“目前我行三年期存款執行利率爲3.1%，額度比較緊俏，存入500萬元以上的儲戶才能享受這一利率。行內三年定期存款產品執行利率大部分爲3%，兩年存期執行利率爲2.4%，一年存期執行利率爲1.9%，未來利率肯定會下調，例如，美元存款產品利率上周還能達到5.1%，這周起已經下調至2.8%”。

融360數字科技研究院分析師劉銀平指出，6月8日起下調的依然是長期存款利率，一般來說，四大行的存款利率調整步伐一致，交通銀行、郵儲銀行可能略有差別。近兩年存款利率普遍下調均是在市場利率定價自律機制引導下，由國有銀行率先調整，其他銀行跟進下調，帶動行業整體存款成本率下降，但是由於去年存款定期化現象趨勢明顯，導致銀行存款成本率普遍上升，淨息差進一步收窄。

中小銀行補降進行時

2022年至今，存款利率主要經歷了兩波下調，主要由國有大行牽頭。去年4月，爲了進一步推進存款利率市場化，央行指導利率自律機制建立了存款利率市場化調整機制，彼時國有大行及大部分股份制銀行下調1年期以上期限定期存款和大額存單利率；2022年9月，第二輪調降开始，國有大行三年期存款產品均降15個基點，其他期限則降10個基點左右，後續多家股份制銀行也陸續跟進。

今年以來，多家中小銀行“跟進”降息步伐，對掛牌利率重新做出了調整，先是今年1月，包括天山農商行、烏魯木齊銀行、新疆銀行、廣東南澳農商行等在內的多家地方性銀行發布調整存款產品利率的公告，對多個存款產品利率進行下調；再是4月廣東、湖北、河南等地多家中小銀行、農信社也紛紛宣布下調存款利率。

5月5日，浙商銀行、恆豐銀行、渤海銀行宣布下調人民幣存款掛牌利率，整體來看，調整後，上述3家股份制銀行3年、5年定期存款掛牌利率已經降至3%以下。

5月15日，銀行協定存款、通知存款利率上限迎來調整，其中，國有大行執行基准利率加10BP，其他金融機構執行基准利率加20BP，同時，停辦不需要客戶操作、智能自動滾存的通知存款。

時間來到6月，“補降”潮再次擴大至村鎮銀行。都江堰金都村鎮銀行自6月1日起調整人民幣存款掛牌利率，具體來看，該行整存整取（儲蓄）存款調整後1年期、3年期、5年期利率分別爲2.2%、3.4%、3.9%。根據該行官網，未調整前整存整取（儲蓄）存款3年期利率爲3.5%、5年期利率爲4%。

6月1日起，宜賓興宜村鎮銀行整存整取一年期、二年期、三年期、五年期掛牌利率調整爲2.15%、2.7%、3.3%、3.7%，分別較此前下調10個基點、15個基點、20個基點、30個基點。

交口融都村鎮銀行也自6月1日起調整部分存款利率，調整後整存整取定期存款利率1年期、2年期、3年期、5年期分別爲2.05%、2.60%、3.10%、3.10%。據該行一支行人士介紹，1年期、2年期、3年期、5年期未調整前存款利率分別爲2.15%、2.75%、3.4%、3.4%。

不過，對比來看，經過調降後，地方銀行存款利率相較國有大行、股份制銀行仍具有一定優勢。浙江大學國際聯合商學院數字經濟與金融創新研究中心聯席主任、研究員盤和林指出，銀行當前處於兩難，利率降低是大勢所趨，且銀行貸款方面也存在競爭，貸款利率下調要求銀行降低存款利率來提高利差，未來利率還有下降的可能，但這種下降更多是政策驅動的。

進一步下降空間相對有限

保障負債端穩定、保持合理息差是其實現穩健經營的前提，下調存款產品利率對合理修復銀行息差、增強銀行內生資本補充能力的重要性不言而喻，從機構監測數據來看，長期存款成本成爲各大銀行的重要壓降對象。

融360數字科技研究院發布的《2023年5月銀行存款利率報告》顯示，從不同類型銀行利率調整情況來看，5月國有銀行1年及以內期限存款平均利率持平，2年及以上期限平均利率下跌，5年期跌幅爲31BP；股份制銀行2年及以內期限存款平均利率環比小幅上漲，3年、5年期環比下跌。

城商行各期限存款平均利率均環比下跌，其中5年期跌幅爲21.8BP，在各類銀行中跌幅最大；農商行3個月期存款平均利率略有上漲，6個月期平均利率環比持平，1年及以上期限平均利率環比下跌，其中3年期跌幅爲70BP，在各類銀行中跌幅最大。

招聯首席研究員董希淼指出，2022年銀行淨息差呈逐季下降之勢。銀行息差縮窄及淨利潤增速下滑，與銀行持續減費讓利有關，但影響降低融資成本的可持續性，也將影響銀行內源性資本補充能力。所以，通過下調存款利率、壓降負債成本來延緩息差縮窄壓力、穩定收益水平，在當前仍然具有必要性。預計未來一段時間，存款利率仍有下降的可能。但考慮存款利率目前已經處於較低水平，以及隨着宏觀經濟恢復、融資需求上升，未來存款利率下降的空間相對有限。

“不排除未來股份行和地方性銀行會跟進下調存款利率，但由於近兩個月地方性銀行存款利率已經大幅下調一輪，所以接下來銀行的存款利率調整主要還是看自身經營、息差及攬儲壓力情況，還要參考同類銀行的利率調整情況。”劉銀平如是說道。

北京商報記者 宋亦桐

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