中國銀行、交通銀行、中信銀行、泰隆銀行等 16 家金融機構被處罰

中國金融網首席金融觀察員 金瑾

近日，金融監管部門對中國銀行、交通銀行、中信銀行、浙江泰隆商業銀行等 16 家金融機構進行了處罰，引起了廣泛關注。

從數據上看，此次處罰涉及衆多金融機構，罰款金額總計達到了一個相當可觀的數字。太平財產保險有限公司哈爾濱自貿區支公司因給予被保險人保險合同約定以外的其他利益，被罰款 8 萬元，其經理費宇被警告並罰款 2 萬元。河北海納保險代理有限責任公司因遺失保險中介許可證違法違規行爲被警告並罰款 1 萬元。故城縣農村信用聯社因對非同業單一集團客戶的風險暴露超比例、流動信貸資金流入房地產並用於歸還貸款違法違規行爲，被罰款 60 萬元，董事長王強被監管警告。光大銀行營口分行因貸前調查不盡職、貸後管理不到位被罰款人民幣 60 萬元，行長徐明英和趙洪懿被監管警告。定邊農商銀行步行街支行時任客戶經理折小琦因違法違規辦理貸款被禁止從事銀行業工作 1 年。原安信信托股份有限公司合規總監朱文因承諾信托財產不受損失或保證最低收益，違規將信托財產挪用於非信托目的的用途等被禁止從事銀行業工作終身。人保財險上海市楊浦支公司因利用开展保險業務爲其他機構或者個人牟取不正當利益被罰款 20 萬元，相關負責人沈韋鋒被警告並罰款 10 萬元，童剛因虛構保險中介業務套取費用被警告並罰款 3 萬元。中國光大銀行上海靜安支行、盧灣支行、昌裏支行因貸款管理嚴重違反審慎經營規則分別被罰款 40 萬元、30 萬元、25 萬元，相關客戶經理江贇、周磊被警告。中國工商銀行股份有限公司上海市共康支行客戶經理黃濛因貸款管理嚴重違反審慎經營規則被警告並罰款 5 萬元。中信銀行股份有限公司上海北外灘支行因貸款管理嚴重違反審慎經營規則被罰款 20 萬元。浙江泰隆商業銀行股份有限公司上海松江城區支行、金山支行因貸款管理嚴重違反審慎經營規則分別被罰款 20 萬元、30 萬元，行長鄭林軍、賀金華受到警告。中國民生銀行股份有限公司上海黃浦支行、楊浦支行因貸款管理嚴重違反審慎經營規則分別被罰款 20 萬元，副行長柴瓊驊、範穎受到警告。寧波銀行股份有限公司上海寶山支行因貸款管理嚴重違反審慎經營規則被罰款 20 萬元，零售公司二部總經理助理、副總經理劉俊受到警告。中國銀行股份有限公司上海市分行因貸款管理嚴重違反審慎經營規則被罰款 60 萬元，團隊主管張斌受到警告。交通銀行股份有限公司上海市分行因貸款管理嚴重違反審慎經營規則被罰款 90 萬元，大客戶四部副總經理朱牧受到警告。華僑銀行有限公司因轉嫁成本、存貸掛鉤、同業業務未實行專營管理被罰款 180 萬元，企業銀行部不動產業務部總經理陸欣玥因轉嫁成本被警告並罰款 5 萬元。

此次多家金融機構被處罰，反映出金融領域在經營管理方面存在一些突出問題。貸款管理嚴重違反審慎經營規則成爲多家銀行被罰的主要原因。這表明在貸款業務的各個環節，包括貸前調查、貸中審批和貸後管理等方面，部分銀行存在着不嚴謹、不規範的行爲。例如，貸前調查不盡職可能導致銀行對借款人的信用狀況和還款能力評估不准確，增加了貸款風險；貸後管理不到位則可能無法及時發現借款人的風險變化，影響銀行資產質量。

保險機構和信托公司的違規行爲也不容忽視。太平財險哈爾濱自貿區支公司給予被保險人保險合同約定以外的其他利益，破壞了市場公平競爭秩序，也可能引發不正當競爭和道德風險。原安信信托合規總監的違規行爲更是嚴重，承諾信托財產不受損失或保證最低收益、違規挪用信托資產等，不僅損害了投資者的利益，也對信托行業的信譽造成了極大的負面影響。

對於金融監管部門的處罰，具有重要的意義。一方面，罰款和警告等處罰措施能夠對違規金融機構形成震懾，促使其加強內部管理，規範經營行爲。另一方面，也向整個金融行業傳遞了一個明確的信號，即監管部門將持續加強對金融市場的監管力度，對違法違規行爲零容忍。

爲了避免類似的處罰再次發生，金融機構應該深刻反思自身存在的問題，加強內部風險管理和合規建設。首先，要建立健全貸款管理制度，加強對貸款業務各個環節的風險控制，提高員工的風險意識和合規意識。其次，保險機構和信托公司等非銀行金融機構也應嚴格遵守法律法規，規範經營行爲，保護消費者的合法權益。最後，金融監管部門應進一步加強監管力度，完善監管制度，提高監管的有效性和針對性，確保金融市場的穩定健康發展。

2024年金融機構被罰原因主要集中在哪些方面？

2024 年金融機構被罰原因主要集中在以下幾個方面：一是貸款業務違規。貸前調查不盡職：部分金融機構在發放貸款前，未能對借款人的信用狀況、還款能力、貸款用途等進行充分調查和評估。這可能導致向不符合條件的借款人發放貸款，增加貸款風險。例如，一些銀行對借款人提供的虛假資料未能及時發現，或者對借款人的經營狀況和財務狀況了解不深入。

貸後管理不到位：貸款發放後，金融機構未能對借款人的資金使用情況、經營狀況變化等進行有效跟蹤和監督。這可能導致借款人挪用貸款資金、經營惡化無法按時還款等問題。比如，一些銀行對貸款資金的流向監管不力，使得貸款資金流入房地產等限制領域或用於歸還其他貸款。

貸款管理嚴重違反審慎經營規則：這包括對貸款風險評估不准確、審批流程不規範、風險控制措施不完善等。例如，一些銀行在貸款審批過程中過於寬松，沒有充分考慮借款人的風險因素，或者對貸款風險的預警和處置不及時。

二是保險業務違規。給予被保險人保險合同約定以外的其他利益：這種行爲破壞了市場公平競爭秩序，可能導致不正當競爭和保險市場的混亂。例如，保險公司爲了吸引客戶，違規給予額外的返利、禮品等。

利用开展保險業務爲其他機構或者個人牟取不正當利益：這可能涉及與其他機構合謀，通過不正當手段獲取利益，損害了保險消費者的權益。比如，保險公司與中介機構勾結，擡高保險費用，從中獲取回扣。

虛構保險中介業務套取費用：一些保險機構通過虛構中介業務，騙取保險費用，增加了公司的運營成本，也影響了保險市場的正常秩序。

三是信托業務違規。承諾信托財產不受損失或保證最低收益：信托公司的這種行爲違反了信托業務的基本原則，增加了自身的風險負擔，也可能誤導投資者。例如，信托公司爲了吸引客戶，承諾過高的收益或保證本金安全，一旦出現風險，無法兌現承諾，引發投資者糾紛。

違規將信托財產挪用於非信托目的的用途：這可能導致信托財產的損失，損害投資者的利益。比如，信托公司將信托資金用於非約定的投資項目，或者用於償還自身債務等。

違規开展非標准化理財資金池等具有影子銀行特徵的業務：這種業務模式存在較大風險，容易引發系統性風險。例如，資金池業務可能導致資金期限錯配、風險難以評估等問題。

四是其他違規行爲。遺失保險中介許可證：保險代理公司遺失許可證，反映出其內部管理混亂，對重要證件的保管不善。這可能影響公司的正常經營，也可能給不法分子提供可乘之機。

對非同業單一集團客戶的風險暴露超比例：金融機構在對集團客戶授信時，未能控制風險暴露比例，可能導致風險集中度過高，一旦集團客戶出現問題，金融機構將面臨較大損失。

轉嫁成本、存貸掛鉤、同業業務未實行專營管理：銀行在經營過程中，轉嫁成本給客戶，違反了公平交易原則；存貸掛鉤可能限制客戶的選擇權，強迫客戶在存款和貸款業務上進行不合理的關聯；同業業務未實行專營管理，可能導致風險擴散和監管難度增加。

銀行應如何加強貸款業務風險管理以避免被罰？

銀行可以從以下幾個方面加強貸款業務風險管理：一是完善貸前調查機制。加強人員培訓：提高信貸人員的專業素養和風險意識，使其能夠准確評估借款人的信用狀況、還款能力和貸款用途。例如，定期組織信貸業務培訓，邀請專家講解行業動態、風險評估方法等。

建立多維度信息收集渠道：除了傳統的財務報表等資料，綜合運用大數據、徵信系統等手段，全面了解借款人的背景信息。比如，通過查詢企業的工商登記信息、稅務記錄、司法訴訟記錄等，判斷企業的經營穩定性和信用狀況。

嚴格執行實地調查：信貸人員必須對借款人的經營場所、生產設備等進行實地考察，核實企業的實際經營情況。對於個人貸款，也要了解其工作單位、家庭狀況等，確保貸款用途真實合理。

二是強化貸中審批流程。建立科學的風險評估模型：結合借款人的信用評級、財務狀況、行業前景等因素，運用量化模型對貸款風險進行評估。例如，根據不同行業的特點，設置不同的風險權重，對高風險行業的貸款申請進行更加嚴格的審查。

實行分級審批制度：根據貸款金額和風險程度，設立不同級別的審批權限，確保審批決策的科學性和合理性。比如，小額貸款可以由基層審批人員快速審批，大額貸款則需要經過多層級的審批流程。

加強內部審核監督：建立獨立的審核部門，對貸款審批過程進行監督，防止審批人員違規操作。例如，審核部門可以對審批文件進行抽查，發現問題及時糾正。

三是優化貸後管理體系。定期跟蹤監測：信貸人員要定期對借款人的經營狀況、財務狀況進行跟蹤監測，及時發現風險隱患。例如，每月對企業的財務報表進行分析，關注企業的銷售收入、利潤、現金流等指標的變化。

建立風險預警機制：設定風險預警指標，當借款人的經營狀況或財務狀況達到預警线時，及時採取措施。比如，當企業的應收账款周轉率下降、負債率上升等情況出現時，銀行要及時與企業溝通，了解原因並採取相應的風險控制措施。

加強貸款資金監管：確保貸款資金按照合同約定用途使用，防止挪用。例如，通過與企業的結算账戶進行關聯，實時監控貸款資金的流向。

四是加強內部管理和合規建設。完善內部管理制度：建立健全貸款業務管理制度，明確各部門、各崗位的職責和權限，規範業務操作流程。例如，制定貸款業務操作手冊，明確貸前調查、貸中審批、貸後管理的具體要求和標准。

強化合規文化建設：提高員工的合規意識，樹立正確的經營理念。例如，通過开展合規培訓、案例分析等活動，讓員工深刻認識到違規操作的後果。

加強內部審計監督：定期對貸款業務進行內部審計，發現問題及時整改。例如，每年對貸款業務進行全面審計，重點檢查貸前調查、貸中審批、貸後管理等環節的合規性。

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