美國信用卡債務高達1.13萬億，通貨膨脹和消費習慣催生難題

這是2023年1月20日在美國首都華盛頓拍攝的財政部大樓。來源：新華社

最新報道顯示，美國的信用卡債務總額累計超過了1萬億美元，創歷史新高。隨着美國的信用卡債務水平不斷創新高，美聯儲爲了應對通貨膨脹採取的激進的加息措施進一步助推了信用卡的債務額度。據報道，美聯儲的系列措施讓美國信用卡的平均利率快速增加到22%以上，零售信用卡利息率更是接近驚人的29%。

伴隨着美國人的信用卡債務總額度走高，信用卡債務的拖欠額急劇飆升。如今，美國正面臨一場信用卡債務危機。根據紐約聯邦儲備銀行(Federal　Reserve　Bank　of　New　York)的數據，2023年10至12月，美國信用卡債務飆升至1.13萬億美元。信用卡拖欠率在年輕的千禧一代的借款人中大幅上升，他們常常背負着高額的學生貸款債務。美聯儲關於家庭債務和信貸的季度報告顯示，2023年第四季度美國家庭債務總額增長了2120億美元，升至17.5萬億美元，比前三個月增長1.2%。

在現代社會的日常生活中，信用卡無處不在，已經成爲人們日常生活的一部分。在日常購物時，我們可以用信用卡支付账單，解決了不帶現金的麻煩。同時，在支付數量較大的金額或者購买其他昂貴的物品時，信用卡可以幫助我們解決金額不足的窘迫，滿足日常重要的需求。但如果不小心，過度的依賴信用卡或者過度超前消費，信用卡很快就會變成債務陷阱。

根據美國信用報告機構環聯（TransUnion）的數據，近1.7億的消費者的信用卡上有欠款。從信用卡欠款佔比角度來看，X世代所佔的份額仍然是最高的，高達33.8%，而千禧一代所佔的份額位居第二，佔比爲29.4%。同時，根據國際徵信巨頭益博睿（Experian）的數據顯示，美國人的信用卡平均欠款爲6501美元，創歷史新高。這比2022年的5,910美元和2021年的5,221美元都有所增加。

越來越多的美國人开始使用信用卡支付，甚至因此背上高額的債務。如何看待這一現象變得越來越普遍？哪些因素共同促成了這一現象？信用卡債務危機將如何影響美國民衆的日常生活，美國經濟的健康發展？

消費者購物　來源：新華社

正如上文提到的，在信用卡欠款佔比中，X一代和千禧一代的債務佔比更多。年輕一代的美國人幾乎沒有時間積累欠款，同時需要使用信用卡的場合較少。而千禧一代和X一代可能有更多的經濟責任，包括抵押貸款、孩子的教育成本、購买房子的債務等等。這讓他們更傾向於用信用卡支付費用，高額的費用意味着更高的信用卡債務。

使用信用卡從未像現在這樣簡單，數字錢包讓消費者只需點擊或掃描就能花錢。電子商務也加速了新的融資迭代，比如“先买後付”，把購买行爲和支付行爲分开。“先买後付”在美國成爲潮流，尤其是受到年輕消費者的歡迎，這可能會導致信用卡債務的增長。“先买後付”的操作方便，成爲很多美國年輕人熱捧的消費行爲。如果消費者知道自己沒有提前支付全額時，他們通常會忽略自己通過信用卡支付的大額費用。當在多個購物平台上使用時，信用卡可能催生瘋狂消費的行爲，導致多筆的付款，並造成債務循環，可能還會產生滯納金。

與此同時，通貨膨脹和利率上升導致信用卡債務上升，更多的美國人難以償還信用卡欠款。通貨膨脹目前依舊是美國等多個國家面臨的難題。美國人不僅需要應對令人痛苦的低住房負擔能力和23年來最高的利率，而且需要支付大物件的貸款的成本。盡管美聯儲連續十多次加息，美國的通貨膨脹仍然高於美聯儲2%的目標。持續的通貨膨脹讓美國人的支付費用升高，債務水平受通貨膨脹和利率上升而升高。

在美國，美國民衆面對的信用卡利率本來就很高。隨着美聯儲連續11次加息，信用卡的利率也隨之飆升。由於大多數信用卡都有浮動利率，因此與美聯儲的基准利率有直接聯系。隨着聯邦基金利率的上升，優惠利率也隨之上升，信用卡利率也隨之上升。現在美國的年平均利率超過了20%，達到歷史最高水平。

2023年12月24日，在美國紐約，“紐約公共食品儲藏室”的工作人員爲民衆發放免費食品。來源：新華社

隨着通貨膨脹的放緩，產品的價格本身不會下降，只是上漲速度放緩。目前，美國消費者和企業支付的價格仍遠高於新冠肺炎疫情前所面臨的價格。在困難時期，信貸可能是許多人的救命稻草，但它也可能具有潛在的金融風險。隨着通貨膨脹的速度超過工資的增長，按時支付房等日常所需變得越來越困難，迫使消費者更多地依賴信用卡。

根據美國消費者金融保護局的相關報告，近十分之一的信用卡用戶發現自己處於“持續債務”中，他們每年被收取的利息和費用比本金還多，這種模式越來越難以打破。許多消費者因價格上漲，尤其是食品、天然氣和住房價格上漲而感到壓力，越來越多的持卡人每月都背負着債務，或者拖欠還款。

需要注意的是，盡管信用卡的利息升高等因素導致美國消費者支付的金額變高，美國民衆很難放棄使用信用卡這一消費行爲。因爲相比於其他的借貸行爲，信用卡是很多民衆手頭上最方便，最易操作的金融產品。信用卡很容易獲得，卻難以擺脫。一方面，信用卡讓消費者提前消費，可以花消費者沒有的錢。但如果管理不當，信用卡可能刺激過度消費，很多消費者因此忽略信用卡存在的潛在的金融風險，催生信用卡的債務危機，破壞消費者的信心和社會的金融安全。

在現代的美國，絕大多數美國成年人的錢包裏至少有一張信用卡。多方因素的作用下，美國消費者正在與飆升的信用卡債務和不斷上升的利率作鬥爭。隨着學生貸款，房屋貸款成爲普遍難題，信用卡的債務增加成爲年輕人最擔心的問題，越來越多的年輕人現在正試圖找到解決信用卡債務危機的出路。

（部分信息參考中國日報）

九派新聞記者　　木楊

【來源：九派新聞】

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標題：美國信用卡債務高達1.13萬億，通貨膨脹和消費習慣催生難題

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