1年期LPR降至3.55% 百萬房貸30年可省多少?

時隔十個月，貸款市場報價利率(LPR)迎來下調。6月20日，新一期貸款市場報價利率出爐，1年期和5年期以上LPR結束了連續9期“按兵不動”，均較上一期下降10個基點。當日，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布，1年期LPR爲3.55%，5年期以上LPR爲4.2%，均較上一期下降10個基點。這是2022年8月22日以來，LPR首次調整。

作爲深化利率市場化改革的重要一步，LPR已替代貸款基准利率成爲貸款利率定價的“錨”，每月定期發布。上海金融與發展實驗室主任曾剛認爲，政策利率下降帶動本月LPR兩個品種報價下降，將有效帶動實際貸款利率下行，降低融資成本，進而刺激信貸需求，增強消費和投資增長動能。

大多數個人明年起可享受到LPR下調福利

“終於等到你”。6月20日上午，刷到央行公布LPR最新利率消息，廣州白領李小姐舒了一口氣。

就在上周，銀行讓她线上徵信授權，以審批她的房貸申請時，李小姐回復“預計近期房貸利率也會下降，先觀察一下再提交”。如今不到一周，降息的靴子終於落地。

李小姐徵詢獲悉，以她的房貸300萬元、貸期30年而言，在這次降息以後，每個月能省下房貸175.63元，一年省下2107.56元，30年下來能省約6.3萬元。

盡管近年來樓市利好政策不斷，但5年期以上LPR上一次下調還是在2022年8月，距今已過去10個月。

房貸利率採用LPR定價模式始於2019年10月，LPR主要綜合工商銀行、建設銀行等十幾家銀行利率報價，然後加權平均之後得到的一個市場利率水平，這個利率能夠真實地反映當前利率市場的定價水平。

在房貸轉化成LPR利率模式之後，新的房貸全部採用LPR定價模式，對於存量房貸，從2020年下半年开始，很多銀行也开始批量進行轉換，所以目前大多數人的房貸都是採用LPR定價模式。

採用LPR定價模式之後，大家的房貸利率會隨着市場貸款利率水平的波動而波動，如果LPR下降了，對應的大家的房貸利息也會跟着下降。

“5年期LPR自從2019年來一共連本次只調整了7次，分別是2019年11月，2020年2月，2020年4月，2022年1月、5月、8月”。中原地產首席分析師張大偉指出，之前有過3次降低5個基點、1次10個基點、2次15個基點，這一次LPR下調之前就已在市場預期之中。

南都灣財社記者注意到，存量房貸利率的調整則要等到重定價日。一般而言，重定價日周期爲1年，重定價日在1月1日，意味着大多數個人明年才能享受到此次5年期LPR下調的福利。

超40城首套房貸利率已降至4%以下

中指研究院最新監測，2023年以來，全國已有超40城調整首套房貸利率下限至4%以下。

而據貝殼研究院監測，2023年5月貝殼百城首套主流房貸利率平均爲4.0%，較4月微降1BP；二套主流房貸利率平均爲4.91%，與4月持平。一二线城市利率較穩定，三四线城市跌破“3”字頭。

在廣州，目前普遍首套利率爲LPR+0bp，即4.3%，二套LPR+60bp，即4.9%。農業、郵政、招商、中信、東亞等銀行最快2-3個工作日即可放款。有正在辦理房貸的市民反饋稱，目前銀行辦理貸款、放款都非常快，“好不容易交清首付，還沒回過神，銀行就快速審批放款了，就要开始月供了”。

在這次降息中，假設購房申請100萬元純商業貸款，此前利率是4.3%，採用等額本息，第1個月月供是4948.71元(其中本金是1365.38元，利息是3583.33元)；而在今日降息後，利率降至4.2%，第1個月月供是4890.17元(其中本金是1390.17元，利息是3500元)，相當於每月月供減少58.54元，一年下來可省702.48元，30年省下21074.4元。

“從這個月供降幅來說，也不算太大，基本上還不夠一餐飯。但當前的利率已經是歷史上最低的利率了”。廣州大源按揭總經理鄭大源表示，以往每次節省利率普遍每個月能省100多元，可以節省一餐飯，但這次降息變成節省兩盒快餐錢。

鄭大源指出，需要注意的是，由於利率下降，可能會出現有人選擇申請低利率的貸款，從而結清高利率的貸款。

業界觀點

A 有利於提升購房消費信心

這一次房貸利率下調，對樓市有何利好?

58安居客研究院院長張波分析指出，在本輪調整前，OMO、SLF和MLF利率均已連續十個月按兵不動，本輪降息操作，是央行採取精准有力實施穩健的貨幣政策體現，通過降息可起到加強逆周期調節，全力支持實體經濟，促進充分就業，維護幣值穩定和金融穩定的作用。

對於樓市的作用可以分兩層來看，第一層面是通過釋放出支持實體經濟的積極信號，有利於引導市場預期，提振整體經濟面信心，從而同步提升購房消費信心。第二層面則是會通過LPR調整，拉動存量房貸和新增房貸利率下降，住房消費者負擔減輕，加速購房者入市節奏。在當下環境下，第一層信號的意義更爲明顯。

張波認爲，目前來看，弱二线、以及三四线城市，市場供大於求的特點明顯，當下大多通過大力放松公積金貸款、強化購房補貼以及降低首付比拉動需求側的操作爲主，但政策在市場上的效力釋放並不明顯，或並不持續。核心一二线城市依然存在着諸多限制性樓市政策，包括限購和限價，政策工具箱中依然有着諸多可操作品種，但目前放松得偏於謹慎，導致市場亦出現降溫趨勢。

克而瑞廣佛區域首席分析師肖文曉認爲，6月15日央行已經宣布將MLF利率下調10BP，因此本次LPR下調10BP在市場預期之中。考慮到此前房貸利率已經處於歷史低位水平，LPR小幅下調對於樓市的邊際效用較爲有限。對於廣州這樣的一线城市而言，如果下一步能夠在限購、限貸方面適當放寬限制，出台政策組合拳，將更有利於釋放潛在的購买力，助力樓市成交復蘇回穩。

中原地產首席分析師張大偉分析，這次降息的目標依然是穩定經濟，上一次單獨降息5年期是主要穩房地產，那么這次大概率還是穩定經濟。他認爲，本次降息對於市場來說，爲降低增量和存量房貸利率打开空間。配合限售放松、非限購區域首付比例調整、公積金寬松等穩樓市組合拳，預計將對房地產形成一定程度的托底作用。

B 銀行存款利率或將繼續小幅下調

除房貸利率外，後續存款利率是否變化也是市場關注的焦點。去年4月，央行指導利率自律機制建立存款利率市場化調整機制，自律機制成員銀行參考以10年期國債收益率爲代表的債券市場利率和以1年期LPR爲代表的貸款市場利率，合理調整存款利率水平。

東方金誠首席宏觀分析師王青預測，本次1年期LPR報價下調後，根據存款利率市場化調整機制，接下來銀行存款利率或將繼續小幅下調。這一方面將緩解銀行淨息差收窄壓力，增強其信貸投放能力，另一方面也將推動居民存款更多轉向投資及消費支出。

值得注意的是，本次兩個期限品種的LPR報價下調幅度相同，與此前市場預期略有差異。“6月5年期以上LPR報價下調幅度略低於市場預期，後續有可能會進一步出台其他穩樓市措施，包括二手房貸利率靈活調整機制等。”王青表示。

記者了解到，針對LPR未來走勢，有業內人士表示，將視下半年經濟走勢而定，在物價水平持續溫和的前景下，若需要進一步加大逆周期調控力度，未來政策性降息還有空間，下半年1年期LPR報價和5年期以上LPR報價也存在跟進下調的可能。

採寫:南都·灣財社記者　邱永芬　王文妍　綜合新華社

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