民生銀行一季度營收淨利潤雙降：今年被罰超600萬，合規備受考驗

《港灣商業觀察》施子夫 王璐

4月末，民生銀行（600016.SH）發布公告稱，經國家金融監督管理總局和中國人民銀行批准，中國民生銀行股份有限公司（以下簡稱“本行”）在全國銀行間債券市場成功發行了“中國民生銀行股份有限公司2024年第一期二級資本債券”，並在銀行間市場清算所股份有限公司完成債券的登記、托管。

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發行300億二級資本債券，業績連年承壓

本期債券於2024年4月25日簿記建檔，並於2024年4月29日完成發行。發行規模爲人民幣300億元，債券爲10年期固定利率債券，在第5年末附有條件的發行人贖回權，票面利率爲2.50%。

本期債券募集資金將依據適用法律和監管部門的批准，用於補充本行二級資本，提高資本充足率。

發行300億債券提高資本充足率固然是好消息，但在業績層面，民生銀行無論是2023年年報，還是今年一季報，都表現得不盡理想。

年報顯示，2023年民生銀行實現營業收入1408.17億元，同比下滑1.16%；歸母淨利潤358.23億元，增幅1.57%。

2023年，民生銀行實現利息淨收入1024.31億元，同比下降4.68%；非利息淨收入由2022年的350.13億元增長9.63%至383.86億元，佔總收入的比例提升至27.26%。

《港灣商業觀察》查詢更長時間發現，2019年-2023年，民生銀行實現營收分別爲1804億、1850億、1688億、1425億和1408億，歸母淨利潤分別爲538.2億、343.1億、343.8億、352.7億和358.2億。

甚至更長年份來看，民生銀行2023年的營收表現創下了2015年以來的新低，淨利潤相較於2015年至2019年更是相差甚遠。

同時在利息淨收入方面，民生銀行2023年也創下了2018年以來新低。2018年-2022年，民生銀行利息淨收入分別爲766.8億、1352億、1258億和1075億。

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淨息差降幅收窄，一季度營收利潤雙降

2020年-2023年，民生銀行淨息差分別爲2.14%、1.91%、1.60%和1.46%，也呈現持續下滑態勢。

在3月29日的2023年業績交流會上，有投資者提出：民生銀行淨息差下降幅度較窄，請問管理層如何看待2024年息差走勢？將採取哪些措施穩定息差？

民生銀行副行長兼董事會祕書李彬表示，從去年第二季度开始，我行淨息差的降幅开始逐步收窄。這其中付息負債成本率變化與同業相當，主要是生息資產和貸款收益率下降的趨勢在逐漸減緩。

李彬還談及，“分析2024年息差走勢，之前幾家銀行在業績交流會上也都談到，我們的感受和觀點也基本一致，生息資產方面，考慮到LPR下行、存量首套住房按揭利率下調等因素的影響，資產收益率大概率呈下降趨勢；付息負債方面，成本相對具有剛性，存款成本率的下降將慢於貸款收益率的下降。綜合來看，預期2024年全行業淨息差將延續下降趨勢，我行淨息差也將持續承壓，但我們會繼續努力保持淨息差整體降幅低於同業水平。”

李彬介紹，2024年，公司的息差管理最首要的是在負債端下足功夫。因爲公司整體的存款成本相對較高，所以將努力拓寬低成本穩定資金來源。希望通過綜合化服務增強客戶粘性，聚焦工資代發、基礎結算、場景化產品服務，推動低成本結算存款增長。同時，加強市場研判，優化同業負債結構，降低同業負債成本。資產端，將持續優化資產結構，尤其是貸款結構，通過一體化經營，強化差異化競爭，以战略客戶爲牽引帶動中小、小微等重點領域貸款高質量增長，同時也將努力加大零售貸款投放，提升零售信貸在各項貸款中的佔比，以此來提升資產收益率。

然而，從最新一季度表現上看，民生銀行由年報的營收下滑，轉換至營收和淨利潤都雙雙下滑。

今年一季度，民生銀行實現營業收入342.73億元，同比下降6.8%；歸母淨利潤134.31億元，同比下降5.63%；基本每股收益0.31元。截至報告期末，不良貸款總額649.74億元，比上年末減少1.23億元；不良貸款率1.44%，比上年末下降0.04個百分點；撥備覆蓋率149.36%，比上年末微降0.33個百分點。

著名經濟學家宋清輝認爲，隨着LPR下行、存量首套住房按揭利率下調等因素影響，當前商業銀行普遍都有所承壓，原先躺着賺錢的時代過去了，這意味着銀行需要在業務方面展开全方位競爭，既要防範地產等方面風險，同時也要提升好服務做好差異化競爭。而從民生銀行多年來表現上看，的確明顯有些落伍了，這無疑需要引發公司新管理層高度重視，找出業績常年停滯不前的主要因素。

今年3月中旬，民生銀行發布了副董事長、行長鄭萬春及執行董事、副行長袁桂軍離職的公告。

同時，民生銀行宣布，王曉永出任行長，原監事會主席張俊潼轉任副行長，原評審部總經理黃紅日晉升爲副行長。4月30日，王曉永任職資格獲得國家金融監督管理總局核准，自任職資格核准之日起就任行長。

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今年被罰超600萬，合規備受考驗

一方面，新管理層需要面對業績停滯且下滑的壓力；另一方面，民生銀行合規層面的問題也備受考驗。

2024年以來，民生銀行迎來了屢屢被罰的尷尬。

4月23日，國家金融監管總局上海監管局作出行政處罰，對民生銀行上海分行罰款30萬元。行政處罰信息公开表顯示，民生銀行上海分行的主要違法違規事實是違規向企業轉嫁費用。

4月19日，國家金融監督管理總局湖北監管局披露的行政處罰信息公开表顯示，因貸款三查不到位，中國民生銀行股份有限公司武漢分行日前被罰150萬元。

4月10日，國家金融監督管理總局江西監管局行政處罰信息顯示，中國民生銀行股份有限公司南昌分行罰款40萬元，主要違法違規事實爲涉企服務收費業務內控管理不到位，違規收取小微企業資信證明類費用。

1月22日，民生銀行大同分行因貸後檢查未盡職，被處以40萬元罰款。1月5日，民生銀行泉州陳埭支行因案防工作不盡職，員工異常行爲管控不到位被處以罰款50萬元；同日，民生銀行常州支行因未經監管部門批准終止分支機構營業的違法違規行爲，處以罰款60萬元。

1月4日，民生銀行鹽城分行因票據業務管理不到位、項目貸款管理不到位、流動資金貸款被挪用三項違規行爲，被處以110萬元罰款。

1月2日，民生銀行煙台萊陽支行、贛州分行、中山分行和日照分行分別因信貸業務管理不到位、企業型錯誤導致小微企業服務收費減免政策執行不到位、貸款業務嚴重違反審慎經營規則和誤導銷售四項違規行爲，累計罰款145萬元。同日，民生銀行威海分行因實貸實付落實不嚴格，嚴重違反審慎經營規則，被罰35萬元。

換言之，民生銀行今年以來被罰金額超過600萬元。2023年全年，民生銀行被罰金額則超過1.5億元。（港灣財經出品）

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