消金公司新政提高准入標准，主要出資人持股比例不低於50%

華夏時報記者 付樂 馮櫻子 北京報道

消費金融行業新規正式落地。

爲加強對消費金融公司的監督管理，促進消費金融公司規範經營和高質量發展，國家金融監督管理總局3月18日修訂發布了《消費金融公司管理辦法》（下稱《辦法》）。《辦法》將自2024年4月18日起施行，原《消費金融公司試點管理辦法》同時廢止。

《辦法》共十章、79條，圍繞消費金融機構准入標准、業務分類監管以及公司治理監管等方面提出了新要求。

“整體上看，《辦法》出台以後，讓消費金融行業在風險抵御和風險防控方面有所增強，消金公司融資渠道拓寬，補充了此前可能因市場和行業發展過程中自然形成的監管空白，匹配更爲適配現行監管需求和產品的監管模式。”3月19日，博通咨詢首席分析師王蓬博對《華夏時報》記者表示，十年的時間裏，消費金融行業有着長足的發展，也能夠看到諸如股權結構、監管模式、資金渠道和公司治理等方面新的需要。

主要出資人持股比例不低於50%

談及《辦法》出台的背景，有關司局負責人答記者問時表示，經過多年發展，消費金融公司行業的業務模式和風險特徵均發生顯著變化，現行辦法已無法滿足消費金融公司高質量發展和監管需求。

《華夏時報》記者整理發現，對業內較爲關注的擴大業務範圍、提高貸款額度、明確分支機構設置等方面，《辦法》未進行修訂，此次修訂主要變化集中在提高准入標准、強化業務分類監管、加強公司治理監管、強化風險管理以及加強消費者權益保護。

《辦法》將消費金融公司主要出資人持股比例要求由不低於30%提高至不低於50%。

有關司局負責人表示，一是從近年監管實踐來看，提升主要出資人持股比例有利於壓實股東責任，增強股東參與公司經營意愿，更好發揮股東資源優勢，促進股東積極發揮支持作用。二是有利於提高決策效率，避免由於股權相對分散而出現公司治理失效失衡的問題。

招聯首席研究員董希淼對《華夏時報》記者表示，提高消費金融公司准入標准，符合中央金融工作會議“嚴格中小金融機構准入標准和監管要求”精神，有助於從源頭上保障消費金融公司股東質量，壓縮主要股東責任，也有助於維護市場適度競爭格局。

同時，《辦法》還要求消費金融公司本身的注冊資本應不低於10億元人民幣。

記者統計發現，在31家獲批开業的消金機構中，目前錦程消費金融、盛銀消費金融、唯品富邦消費金融、晉商消費金融、蒙商消費金融、中信消費金融、長銀五八消費金融等9家消費金融公司，注冊資本不足10億元。

區分基礎業務和專項業務範圍

《辦法》還強化業務分類監管，區分基礎業務和專項業務範圍，取消非主業、非必要類業務，嚴格業務分級監管。

例如，將“發行非資本類債券”“同業拆借”等7項業務納入基礎業務，將“資產證券化業務”“固定收益類證券投資業務”等2項業務納入專項業務。

王蓬博表示，這能夠避免監管空白和漏洞，區分基礎業務和專項業務有助於中小消金機構更加專注主業。

此外，《辦法》取消了非主業、非必要類業務。鑑於代銷保險可能導致消費金融公司相關投訴糾紛增多，而且行業也基本沒有开展此類業務，因此取消“代理銷售與消費貸款相關的保險產品”業務。

鑑於部分消費金融公司高度依賴融資擔保公司、保險公司風險兜底，不利於提升自主風控能力，而且間接擡高貸款綜合利費水平，《辦法》要求擔保增信貸款余額不得超過全部貸款余額的50%。結合消費金融公司經營特徵和風險特點，在審慎測算基礎上，《辦法》規定，流動性比例不得低於50%。

《辦法》明確規定消金機構的資本充足率、撥備覆蓋率、貸款撥備率、槓杆率不低於國家金融監督管理總局關於商業銀行的最低監管要求。

“將消費金融機構和商業銀行統一要求，是嚴格限制消費金融公司盲目擴張，預計行業也將會有增資潮出現。”王蓬博認爲。

強化消費者權益保護

值得注意的是，《辦法》更加突出強化消費者權益保護，增加了“消費者權益保護”“合作機構管理”兩個專章。

一方面，《辦法》壓實消費金融公司的消保主體責任，另一方面，加強對合作機構的約束管理。

具體來看，消費金融公司應當將消費者權益保護納入公司治理、企業文化建設和經營發展战略，建立消費者權益保護工作體系，建立消費者個人信息保護制度，建立逾期貸款催收管理制度、催收管理系統，加強貸款品牌自主管理等。

董希淼認爲，針對消費金融公司客群下沉、消費者金融素養一般等情況，《辦法》突出強化消費者權益保護，要求建立健全消保工作機制，加強合作機構管理，加強消費者適當性管理，落實催收管理主體責任。

“下一步，消費金融公司應更多運用金融科技，提升催收規範化和智能化水平。”他表示。

本期編輯：孫琪

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