省心省事！金融監管這樣數字轉型

病患王大姐出院，保險理賠與醫保結算同步，無需墊資、避免跑腿；傳統手段“穿不透”上下遊供應鏈企業財務健康狀況的核心企業，獲批5000萬元純信用授信；原本煎熬支撐的豬鬃制品小企業，融資申請發布半天後得到響應……系列“一件事一次辦”背後，既有金融機構數字化轉型的嘗試，也有監管部門搭建數字監管生態體系的努力。

做好數字金融這篇大文章，金融機構運用數字技術，提供個性化、定制化和智能化金融服務的發展模式，已逐漸爲人所熟知。那么，作爲金融市場的重要參與方，金融監管部門如何推進監管工作數字化轉型？他們在參與數字金融建設過程中發揮了怎樣的作用？第二批主題教育期間，券商中國記者走訪調研重慶多地，探究前述問題的答案。

省心：一站理賠少跑腿

“我沒多少文化，如果讓我這裏跑那裏跑（遞交各種理賠材料），很惱火。” 一年前，王大姐確診乳腺癌，“渝快保”的保障分擔了她的醫療費用；同時，保險對接基本醫保系統，出院結算時“一站式理賠”成爲王大姐體感最好的“附加服務”，“單子上都看得到，自己用了多少錢，渝快保報銷了多少錢，好省心嘛”。

據了解，“渝快保”是國家金融監督管理總局重慶監管局（下稱“金融監管總局重慶監管局”）基於重慶市人口的年齡結構、城鄉結構、收入結構等，解決居民醫保“負擔重且保障低”痛點問題，推出的定制型補充醫療保險解決方案。

當前推出普惠型補充醫療險的城市不在少數，“渝快保”的特殊之處在於，將參保人、醫療機構、保險公司之間的信息壁壘打通，實現醫療費用的即時結算。通過數字場景，“渝快保”目前已實現全市2107家醫院、12家醫藥公司和13家保險公司以及金融監管和行業主管部門的“數據共享+業務協同”。這也是王大姐這樣的患者能夠“無感理賠”的關鍵所在。

金融監管總局重慶監管局人身險處處長金豔芳對記者表示，醫保與各類商業保險要實現同步理算、一站式理賠，主要有兩個症結點：一是理賠資金需由醫院墊付，二是醫保數據安全需有保障。渝快保之所以能實現一站式理賠，首先解決了醫院墊資問題。

“目前我們採取的是醫院墊付和預付保險金的方式。”金豔芳指出，前期運行發現，大部分報銷集中在全市前30至前50家醫院，對於這些醫院，就可以先預付部分保險金。

至於保險理賠規則嵌入到醫院結算系統中，則是聯通“金渝網”和醫保的金保網實現的。“這種聯通，保險公司和一家或幾家醫院進行點上的合作是可以的，但要實現全市兩千多家醫院整體大面上的打通，非常難。”金豔芳坦言。

之所以難，關鍵是因爲數據的安全性。今年6月，國家醫保局印發了《醫保數據“兩結合三賦能”工作方案》，明確要加強醫保數據縱向貫通、橫向打通，加強醫保數據對醫保改革、管理和服務賦能，充分激發醫保數據要素價值。

在此之前，金融監管總局重慶監管局就已經與重慶醫保局开展了相關合作。金豔芳認爲，重慶醫保局之所以愿意展开合作，最主要的還是源自他們已有的網絡數據建設——有“金渝網”這樣一個平台。

媒介：連接金融數據和政務數據

“監管數字化轉型有待加快，監管科技手段與行業數字化水平相比還有差距。”券商中國記者日前從國家金融監督管理總局兩江監管分局（下稱“金融監管總局兩江分局”）了解到，國家金融監督管理總局在主題教育工作中已明確提出監管數字化轉型的相關問題。

金融監管總局重慶監管局有關負責人對記者表示，作爲強監管行業，在現代金融業運轉的鏈條上，金融監管部門因其身份的雙重性，可以發揮獨特的作用。

一方面，作爲金融市場的一員，監管機構能夠掌握海量高質量的經濟活動數據；另一方面，作爲政府機關，金融監管部門在打通政務數據方面具有天然的優勢。

“如果能在保證數據安全、數據脫敏的前提下，以金融監管部門作爲樞紐和媒介，就能實現金融數據和政務數據的高效融會貫通運用，以數據驅動金融業高質量服務實體經濟、社會民生。”該負責人稱。

在此背景下打造的金渝網，既是重慶市金融網絡基礎設施，也是各種數字金融應用場景建設的孵化平台。具體來看，2020年以來，金渝網建設了惠企、惠民、惠政、惠銀四類多個業務協同場景，渝快保即是“惠民”場景中的重要實踐。

據介紹，金渝網目前已歸集全市各委辦局和有關公共服務單位58家的政務數據1.85億條。重點包含工商信息、稅務信息等。

國家金融監督管理總局黨委書記、局長李雲澤日前接受新華社採訪時指出，着力加強監管保障，其中一個方面是要加快監管大數據平台建設，充分運用科技手段，快速有效識別、精准鎖定金融風險。

券商中國記者了解到，爲解決當前銀行機構風險管控中資金穿透難點，金融監管總局重慶監管局今年還在金渝網上线了監管數據共享場景，具體包括對公流水驗真，對公信貸資金回流和對公信貸資金被挪用等三個場景，在數據可用不可見的前提下，提供資金穿透的查詢支持。目前，工行等13家試點銀行使用三個應用場景累計查詢超60萬次，及時發現風險貸款1.29億元。

“該項試點還面臨監管數據共享的上位管理條例和總局授權等問題，我們正在積極爭取過程中。”金融監管總局重慶監管局有關負責人稱。

搭建平台：熨平信息差和標准差

中國社會科學院金融研究所所長張曉晶日前撰文指出，做好數字金融這篇大文章，必須要緊緊圍繞提質增效和防控風險的目標。監管部門在實踐中要解決的，同樣包含金融服務的“質”“效”問題。

“我們總是講引導銀行保險機構服務實體經濟，肯定是服務有欠缺，才需要引導；這個欠缺可能是服務面的問題，也可能是服務效率問題”，金融監管總局重慶監管局普惠金融處處長陸玉表示，對監管部門而言，“督導”相對簡單，因爲有強制性考核標准，但從整個經濟社會運行發展角度來看，要補短板、強弱項、解難題，就需要監管部門更多地發揮“引導”職能。

陸玉認爲，銀行業保險業金融機構服務實體經濟，真正意義上存在的困難就兩方面：信息差和標准差。

所謂信息差，就是“你找不到我，我找不到你”——金融機構找不到目標客戶，企業找不到可以提供金融服務的機構，“數字金融最基本的邏輯，實際上就是要解決信息差”，陸玉指出。

標准差，則是當前機構數字化轉型過程遭遇的另一問題，也是監管部門致力於解決的問題。

“什么是標准差？傳統金融機構，要對企業進行風險畫像，最直接的就是財務指標，但當前很多企業並不符合傳統標准”，陸玉指出，搭建金渝網這樣的系統平台，正式要解決標准差問題。“這也是爲什么我們要把9600多億條账戶級交易級金融數據整理起來，用了三年時間進行數據治理，把數據失範率從0.7%降到0.1%，再降到目前的0.03%。”

運營一年半時間，重慶全市已有約十分之一企業，在金渝網完成實名注冊。注冊成功的企業將建立一欄“信用信息名片”，其中包含稅務數據、公積金數據等，陸玉透露，接下來重慶市知識產權局掌握的知識產權、版權數據等，也將接入系統。此外，配套建設的“金融鏈長”“金融顧問”“產業專家庫”三項新機制已於12月8日正式發布。

通過這些新機制，金融監管總局重慶監管局將與包括建設銀行、交通銀行、中信銀行、浙商銀行、民生銀行等總行在內的多家機構聯合建模，“用機構的科技力量和我們的數據，對企業真實的發展能力、發展水平和風險抵御能力進行描述，把大家的標准‘打’到同一頻道，後續企業融資效果會更好。”

撮合：更好發揮金融撬動、引領、放大作用

“做這些事情最終是爲了一件事情：融資撮合，銀企、保企對接，傳統方式就是一對一，現在講數字金融，要基於數據，我們就給大家提供了建模的、批量識別的功能。”陸玉稱。

企業發起融資需求後，金渝網平台將向相應銀行發出工單，由指定銀行安排分支機構和信貸專員對接服務。目前平台上有1315多個銀行網點和3590名客戶經理在线作業，監管部門可以選擇逐筆查看訂單辦理數據、效率，或者通過統計指標體系逐行監測分析，並據此採用窗口指導等措施引導督促提高服務效率。

數字化到底需要做什么？陸玉坦言，其實就是更好發揮金融的撬動、引領和放大作用。那么如何在撮合中發揮金融的這些效用？

金融監管總局兩江分局副局長曾宇露舉例指出，前期銀行在對一家新型顯示制造企業進行貸款投放時，需要對供應鏈上下遊企業進行資金流水分析，“銀行機構來做這件事沒什么底，這家企業本身的財務報表是很健康的，但資金流水追溯到上遊供應商，下遊經銷商，他們的資金情況就不太清楚了”。

借助金渝網目前正在測試的“33618”數字金融服務系統，監管部門發現這家企業在新型顯示產業集群裏處於相對核心位置，能夠影響到的上下遊企業健康程度同樣也比較好，“在這個基礎上，我們對銀行機構做了一些指導，當然，有些數據不方便透露給他們，就只是給雙方做介紹，最終這家企業獲批純信用授信5000萬元”。

曾宇露介紹，“33618”數字金融服務系統測試完成後，將推出三項核心功能：產業鏈群資金走向的監測分析功能，爲政府及相關主管部門提供延鏈、補鏈、強鏈的決策支持；產業鏈群金融服務的監測分析功能，爲監管部門、主管部門的政策制定和優化提供支持；鏈上企業批量畫像功能，爲金融機構運用模型批量識別和服務企業提供支持。

陸玉表示，從測試情況來看，這個系統對金融延鏈服務產生了比較好的效果——今年第三季度，重慶市制造業貸款增速較二季度提高了0.4個百分點，其中，中長期貸款增速達到27%，較二季度增加了5個百分點。

責編：羅曉霞

校對：祝甜婷

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