銀行再現“降息潮”：中小銀行密集下調，仍有銀行實際執行利率爲2.45%

來源：圖蟲

中小銀行密集調整存款掛牌利率。

國有大行存款掛牌利率向來是行業風向標。今年7月底，6大國有銀行以及部分股份制銀行下調存款掛牌利率之後，城商行、農商行存款掛牌利率也向下同步調整。9月、10月，調整存款掛牌利率的銀行最爲密集。

10月18日，6大國有銀行以及部分股份制銀行开啓新一輪降息。具體來看，活期存款利率下調5個基點，從0.15%調整爲0.1%；三個月、六個月、一年、兩年、三年和5年定期存款利率均下調25個基點。

在10月貸款市場報價利率（下稱“LPR”）調整之後，中小銀行的存款掛牌利率迅速跟進國有大行。據不完全統計，北京、山東、湖南、湖北、廣東等地中小銀行开啓存款掛牌利率調整。下調期限涉及所有類型的人民幣存款產品，下調幅度爲5個基點至45個基點。

不過，時代周報記者發現，目前仍有部分城商行實際執行利率仍高於2%。其中。威海市商業銀行（下稱“威海銀行”）三年期存單達到2.45%。

中小銀行大幅下調存款利率

10月21日，1年期和5年期LPR利率均下調25基點，這也是今年以來LPR第三次下降，也是降幅最大的一次。1年期和5年期LPR利率下調的同時，城商行、農商行存款掛牌利率也迎來同步下調。

其中，北京銀行（601169.SH）成爲LPR調整後第一批下調存款掛牌利率的銀行。10月22日，北京銀行官網公布的儲蓄存款利率表顯示，該行活期存款利率下調5個基點至0.10%，三個月、半年、一年、二年、三年、五年期整存整取定期存款掛牌利率均下調25個基點，分別降至0.85%、1.10%、1.30%、1.45%、1.55%、1.60%。

另外，長沙銀行（601577.SH）、渝農商行（601077.SH）也在10月22日執行新的人民幣存款利率。從調整幅度來看，各期限存款產品調降幅度與北京銀行保持一致，兩家銀行定期存款利率統一下調25個基點。

10月23日，廣東紫金農商行也宣布即日起調整人民幣存款掛牌利率。其中，3個月、6個月、1年、2年、3年、5年期整存整取存款利率分別下調16個基點、26個基點、25個基點、36個基點、45個基點、45個基點，分別至1.00%、1.10%、1.20%、1.30%、1.50%、1.55%。

10月24日，湖北棗陽農商行的整存整取三個月、六個月、九個月、一年期、18個月、兩年期、三年期定期存款利率均下調25基點。整存整取五年期定期存款利率由2.2%調整至1.9%，下調30基點。

東部某城商行某支行負責人告訴時代周報記者，該行下調存款掛牌利率的時間一般要晚於國有大行一段時間。10月存量房貸調整以及LPR調整降的幅度都相對較大，本次跟隨國有大行調整存款掛牌利率的時間更加快。

仍有銀行實際執行利率高於2%

目前，國有四大行的大額存單利率基本與普通存款利率持平，均已跌破2%。

工商銀行手機銀行App顯示，該行大額存單在售的1個月、3個月、6個月、1年、2年、3年六個期限大額存單產品的年化利率分別爲1.15%、1.15%、1.35%、1.45%、1.45%、1.9%。建設銀行、中國銀行、農業銀行大額存單均爲1.9%。其中，中國銀行3年期1.90%的存單，僅面向特邀客戶。

不過，城商行的實際執行利率仍然普遍高於國有大行。以寧波銀行北京地區分支機構爲例，針對單筆存款在5萬元至20萬元的存單，一年期、兩年期、三年期以及五年期存款利率分別爲1.65%、1.75%、2.05%以及2.10%；單筆存款金額20萬元以上的存單，實際執行利率整體還會有上浮，一年期、兩年期、三年期以及五年期存款掛牌利率分別爲1.70%、1.80%、2.15%以及2.10%。其中，20萬元以上存單三年期利率較今年7月下降25個基點。

值得注意的是，寧波銀行北京地區分支機構執行利率較存款掛牌利率仍然有明顯上浮。寧波銀行官網公布的利率顯示，今年10月24日起，該行一年期、兩年期、三年期以及五年期存款掛牌利率分別爲1.40%、1.45%、1.80%以及1.85%。

類似的現象也出現在其他城商行。

威海銀行10月30日公布的一年期、二年期、三年期個人存款掛牌利率分別爲1.2%、1.35%、1.65%。但在實際執行階段，該行青島地區分支機構的利率遠高於掛牌利率，單筆超過5萬元的存款一年期、二年期、三年期執行利率分別爲2.10%、2.15%、2.45%。

多名業內人士對時代周報記者表示，本次銀行調整存款掛牌利率主要是爲了應對10月以來資產端的影響。除了10月LPR進行調整，本月銀行對存量房貸利率也進行了相應調整。

10月17日，中國人民銀行副行長陶玲在國新辦新聞發布會上表示，預計大部分存量房貸將在10月25日批量下調完成，意味着大家在10月26日就可以通過貸款銀行的指定渠道查看調整結果，部分中小銀行調整時間會稍晚，總體會在10月31日前全部完成。

10月25日，存量房貸利率开始下調。六大行等多家銀行的客戶可以從手機銀行查到調整後的房貸利率爲LPR-30個基點。隨後的幾天，中小銀行的房貸客戶也陸續收到住房按揭貸款利率已完成調整的短信。

一名券商金融業分析師告訴時代周報記者，今年下半年的兩次存款掛牌利率下調對銀行負債端改善有積極意義，可以很好地對衝和緩釋資產端定價下行帶來的壓力，有助於銀行息差企穩。

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