3年期降到2%！多家銀行齊下調存款利率，爲何此時出手？

紅星資本局原創

記者丨強亞銑

編輯丨余冬梅 肖子琦

紅星資本局12月25日消息，繼上周國有六大行、招商銀行下調存款掛牌利率後，多家股份制銀行也跟進下調。這已是年內第3次調整人民幣存款掛牌利率。

專家認爲，存款利率再次大幅下調帶來諸多積極影響。就銀行而言，能夠直接降低銀行負債端成本，縮小淨息差，提高銀行盈利能力；對企業而言，信貸融資成本將會出現大幅下跌，這對直接減輕企業經營負擔以及經營壓力將起到有效作用，有利於實體企業提高盈利能力，釋放經營活力；對居民也會帶來積極影響，由於存款利率下調會爲LPR創造條件，貸款利率下調也是大概率事件。

多家股份制銀行跟進下調存款利率

中信銀行發布公告稱，從12月25日起調整人民幣存款掛牌利率。其中，一年定期存款利率下調10個基點、二年定期存款利率下調20個基點、三年定期和五年定期存款均下調25個基點。

圖片來自中信銀行公告

此外，光大銀行、渤海銀行、恆豐銀行、浙商銀行、平安銀行、廣發銀行、民生銀行等也在今日調整存款掛牌利率，與中信銀行下調幅度一致。

調整後，平安銀行一年期、兩年期、三年期、五年期定期存款掛牌利率分別爲1.65%、1.90%、2.00%、2.05%。光大銀行一年期、兩年期、三年期、五年期定期存款掛牌利率分別爲1.65%、1.80%、2.00%、2.05%。

值得一提的是，此次除了定期存款掛牌利率下調，通知存款、零存整取、整存零取等掛牌利率和大額存單的最優惠利率也都進行了下調。

紅星資本局注意到，這已是上述股份制銀行年內第3次調整人民幣存款掛牌利率，前兩次調整是在6月12日和9月1日。

此前，中行、工行、農行、建行、交行和郵儲六大國有銀行均從12月22日起調降存款掛牌利率。調整之後，六大國有銀行各期限定整存整取利率都下調10-25個基點。

專家評論：存款利率再下調帶來諸多積極影響

（作者：中國地方金融研究院研究員 莫开偉）

上周，工行、農行、中行、建行、交行等五大國有商業銀行和招商銀行同時下調了各類型和各期限存款產品的利率；五大國有銀行3年、5年期定期存款掛牌利率降幅最高，爲25BP，部分銀行大額存單也出現了調整，最高降幅達到30BP，三年存款利率已回到了1時代。

商業銀行急於在年前下調存款利率，主要是爲抓住存款營銷的主動權，爲明年存款營銷奠定好基礎。同時，也是爲有效落實中央經濟工作會議要求所必須採取的行動，只有降低存款利率，進一步減輕淨息差收窄壓力，才能對實體企業繼續降息減費讓利，整個實體經濟復蘇的步伐才有可能加快，整體經濟活力也才能被激發出來。

而此次存款利率大範圍、大幅度下調，能對當前我國經濟金融運行產生諸多積極影響。

就銀行而言，能夠直接降低銀行負債端成本，縮小淨息差，提高銀行盈利能力，進一步增強銀行服務實體經濟以及抗風險能力。此次大幅下調存款利率對商業銀行而言是極大利好，有研究機構統計得出此次下調存款利率預計對上市銀行2024年息差支撐2.6BP，提升營收1.2個百分點；本次定期存款對銀行息差正面貢獻在6BP左右，可提振營收3%左右，淨利潤影響6%；而如果按照定期存款約150萬億元計算，利息下調15BP每年可每年節省銀行利息支出2250億元，與存量按揭利率下調影響規模相當。同時，能爲商業銀行降息減費讓利騰挪出更大空間，可讓商業銀行將中央政府支持實體經濟的政策落到實處，更助力社會經濟復蘇。此次存款利率下調可破除淨息差收窄與實體企業需要信貸融資成本再降低的尷尬局面。接下來，LPR有可能會下調，實體企業融資成本將會再次出現大幅降低的局面。此外，大型國有銀行、股份制銀行與地方中小銀行之間的存款利率上的矛盾可以變小，使銀行存款利率市場化更能得到很好的演進。最近不少中小銀行不僅不下調存款利率，爲了衝刺年底任務以及“开門紅”，還逆勢上調存款利率，使存款利率市場化面臨較大的阻力。而此次大型銀行下調存款利率之後，在很大程度上可減輕中小銀行存款壓力，估計年後中小銀行也有可能調低存款利率。

對企業產生積極影響體現在兩方面：一方面，信貸融資環境變得寬松，信貸融資成本將會出現大幅下跌，這對直接減輕企業經營負擔以及經營壓力將起到有效作用。預計存款利率降低之後在2024年元月份的新年第一個LPR報價大概率會是下調的，下調幅度應該不會少於20個基點，即報價有可能由2023年12月20日1年期LPR爲3.45%、5年期以上LPR爲4.2%，分別下調到1年期的3.25%和5年期的4.0%。另一方面，由於貸款利率下調直接給實體企業帶來融資成本下降，實體企業盈利能力將會提高，經營活力就會得到較強的釋放，實體企業對中國經濟未來發展的信心更足。在這樣一種環境下，中國實體企業會加大各方面投入，擴大生產經營規模，整個社會經濟的活力會得到進一步顯現。

對居民也會帶來積極影響：雖然可能因爲存款利率下調導致利息收入減少，但由於貸款利率下降可能對存款利率下降起到有效彌補作用。由於存款利率下調會爲LPR創造了條件，貸款利率下調也是大概率事件，貸款利率下調居民又是受益者，房貸、消費貸、經營貸等貸款利率都會有所下調，這對減輕居民貸款負擔和經濟壓力等都帶來好處；尤其是對於投資創業的朋友，銀行貸款利率下調，貸款數額大的話，可節省的貸款利息支出將更多，創造盈利的可能性也越大。另外，由於存款利率下調利息收入減少，一些居民可能將資金用於消費，對打破當前消費不振態勢、拉動內需起到積極推薦推動作用。

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