20萬存款三年利息少1800元？六大行集體下調利率該咋看？

一直以來，銀行存款都是最穩定的理財方式，對於投資相對比較保守的中國人來說，存款無疑都是不少人的選擇項，然而就在最近六大行集體出手下調利率，甚至有媒體算出20萬存款3年利息會少1800元，六大行集體下調利率該咋看？

一、20萬存款三年利息少1800元？

據21世紀經濟報道的消息，21世紀經濟報道記者從一位國有大行某分行領導處獲悉，六大行將同步下調存款掛牌利率，1年、2年、3年、5年期定期存款掛牌利率將分別下調10BP、20BP、25BP、25BP。

“我們暫時未收到通知，還不知道是否會同步下調。”一家股份行分行行長對21世紀經濟報道記者稱。

值得一提的是，調降後，三年期掛牌利率將跌破2%。

工商銀行App掛出《調整人民幣儲蓄存款利率相關說明》，稱“爲進一步發揮存款利率市場化調整機制作用，持續釋放貸款市場報價利率改革和傳導效應，提升服務實體經濟可持續性，我行下調存款掛牌利率”。

工行稱，本次掛牌利率調整主要涉及3個月、6個月、一年、兩年、三年、五年期定期存款和大額存單，其中，通知存款掛牌利率下調0.2個百分點，零存整取、整存零取、存本取息等掛牌利率下調0.1個百分點，3個月、6個月、一年期定期存款掛牌利率下調0.1個百分點，兩年定期存款掛牌利率下調0.2個百分點，三年期、五年期定期存款掛牌利率下調0.25個百分點。

據湖南日報的計算，下調前多家國有大行三年期大額存單年化利率爲2.65%，下調30BP後爲2.35%，按20萬元存三年算，則三年利息將少1800元。今年9月1日，大行、股份行已經同步下調過存款掛牌利率，1年期、2年期、3年期、5年期，利率分別下調10BP、20BP、25BP、25BP。今年6月8日，六大行率先下調存款掛牌利率：活期利率下調5BP至0.2%，兩年期下調10BP至2.05%，三年期、五年期均下調15BP，至2.45%、2.50%。隨後6月12日，股份行也紛紛同步下調存款利率，下調幅度與國有大行保持一致。

據北京商報的報道，與此前存款利率調降均爲“大行領銜，中小銀行”節奏一致，北京商報記者從部分股份制銀行獲悉，其存款產品也將陸續跟進調整。工商銀行表示，除調整存款掛牌利率外，還對通知存款、定期存款（含大額存單）的最優惠利率水平作了優化，以反映市場利率形勢的變化。

二、六大行集體下調利率該咋看？

在當前的金融環境下，我們注意到一個顯著的變化——六大國有銀行集體下調了存款利率，這一舉措對儲戶和整個金融市場產生了深遠影響。具體來說，如果一名儲戶將20萬元存入銀行三年，由於利率的下調，其利息收入將會減少1800元，我們到底該如何分析判斷這件事呢？

首先，對於商業銀行來說，存款利率是其重要的運營成本之一。商業銀行通過吸收存款來獲得資金，然後將這些資金貸給需要借款的企業或個人，從而獲得利息收入。因此，存款利率的高低直接影響到商業銀行的利潤水平。

爲了維持穩定的運營和合理的利潤水平，商業銀行需要確保存貸利差（即貸款利率與存款利率之間的差額）在一個合理的範圍內。如果存款利率過高，會導致銀行的成本上升，從而壓縮其利潤空間；如果存款利率過低，則可能無法吸引足夠的存款，進而影響其貸款業務。

因此，商業銀行需要在確保自身盈利的同時，也要考慮到市場的競爭環境和客戶的利益。在制定存款利率時，商業銀行會綜合考慮多個因素，包括市場狀況、同業競爭、客戶群體等，以制定出合理的存款利率政策。

原先，商業銀行的存款利率較高，但是市場的資金量卻非常寬裕，這就導致商業銀行的利潤水平的下滑，這對於商業銀行來說無疑是非常不利的事情，商業銀行也就有了更多的動力去降低自己原先的存款利率水平，這也是爲什么六大行會採用集體降低利率的做法。

其次，對於商業銀行自身而言，下調存款利率具有多重意義。一方面，它可以優化銀行的資產負債結構。降低存款利率可以優化商業銀行業務結構。在傳統的存貸業務中，定期存款佔比較大，而活期存款佔比較小。過高的定期存款比例可能導致銀行資產流動性降低，增加經營風險。通過降低存款利率，可以鼓勵更多的客戶將資金存入活期存款账戶或者轉向其他投資產品，，從而優化商業銀行業務結構，提高銀行的流動性。

另一方面，存款利率的下調也有助於推動商業銀行的業務轉型和創新發展。隨着利率市場化的推進，商業銀行之間的競爭越來越激烈，傳統的存貸業務已經不能滿足市場的需求。因此，商業銀行需要積極拓展其他業務領域，如資產管理、投資銀行、金融科技等。降低存款利率可以爲商業銀行提供更多的資金支持，使其有更多的資源投入到這些新興業務領域。

第三，六大行集體降利率其實也是一種有效的市場化宏觀調節手段。通過降低存款利率可以起到市場看不見的手的作用，特別是在我國，六大商業銀行是絕對的頭部，對於市場的影響力較大，同時降利率其產生的市場示範效應也非常明顯，其具體的作用有如下幾個方面：

一是降低存款利率可以影響市場資金流向。當存款利率降低時，儲戶的存款收益減少，這可能會導致部分資金從銀行體系流出，進入其他投資領域或消費市場。這樣，可以促進資金的流動和市場的活躍度。

二是降低存款利率可以刺激消費。當儲戶的存款收益減少時，他們可能會將資金用於消費，從而拉動消費的提升。這對於促進經濟增長和擴大內需具有積極作用。特別是在當前消費信心不足，動力相對較弱的情況下，推動消費增長無疑對於經濟會有重要的積極作用。

三是降低存款利率還可以影響投資和投資回報。當存款利率降低時，投資者可能會將資金轉向其他投資領域，如股票、債券等。這可能會增加市場的投資活躍度，促進資本市場的健康發展。

第四，從長遠角度看，六大行的利率下調可能只是行業趨勢的开端。隨着金融市場的發展和監管環境的變化，更多的中小商業銀行可能會跟隨大行的步伐，逐步調整自身的存款利率策略。這將進一步推動中國銀行業的全面改革和發展，提升整個行業的競爭力和創新能力。

對於普通投資者來說，當前銀行存款的吸引力下降，也需要進行更加有效的市場規劃，建議做好以下幾方面：關注其他投資渠道。除了銀行存款之外，投資者還可以關注其他投資渠道，如股票、基金、債券等，以實現資產的多元化配置；選擇適合自己的投資產品。不同的投資產品具有不同的風險和收益特點，投資者需要根據自身的風險承受能力和投資目標選擇合適的投資產品；加強風險管理。在投資過程中，投資者需要加強風險管理，合理控制投資風險，避免因爲市場波動而導致的投資損失。

總之，六大行集體下調存款利率是一個復雜的經濟現象，它既反映了宏觀調控的意圖，也體現了銀行業自身發展的需求。在這一過程中，儲戶、銀行以及整個金融市場都將面臨新的挑战和機遇，這都是需要我們每個人仔細考慮的事情。

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