利率高達10%！這類存款產品火了，值得投嗎？

“利率飆升”“最高能達到10%”……“跨境理財通 2.0”已落地實施半月有余，在高息存款利率的吸引下，投資者關注度激增。3月11日，北京商報記者調查發現，目前，試點銀行推出的定期存款利率水平維持在5%—10%左右，購买高息存款的投資者需要滿足具有粵港澳大灣區內地9市戶籍、最近3個月家庭金融淨資產月末余額不低於200萬元人民幣等條件。也有銀行客戶經理提醒，按照規定，在存款期限內客戶不能提前提取資金，如果提前提取不僅得不到利息，還要罰款，罰款區間爲提取金額的5%—10%左右。

提前支取要繳納罰金

跨境理財通於2021年开通，當時被稱爲1.0版本，今年2月26日，優化後的“跨境理財通2.0”正式實施，將單個投資者的投資額度從100萬元人民幣提高到最高300萬元人民幣，公募證券投資基金從“R1”至“R3”風險等級拓展爲“R1”至“R4”風險等級。

落地半月有余，投資者認購熱情不減。“最近，一波跨境‘羊毛’可以薅起來了，存款利率最高能達到10%，寶子們快衝，我已經在銀行开戶了……”有投資者在社交平台分享稱，也有投資者直言，10%以上的產品並不常見，想要購买的抓緊“上車”。

跨境理財通產品如何購买？需要滿足哪些條件？北京商報記者對多家銀行進行了咨詢。跨境理財通業務分爲“南向通”“北向通”，其中，“南向通”指粵港澳大灣區內地投資者在港澳銷售銀行开立個人投資账戶，通過閉環式資金管道匯出資金購买港澳銷售銀行銷售的投資產品。

以面向內地投資者的“南向通”爲例，投資者需具有粵港澳大灣區內地9市（廣州、深圳、珠海、佛山、惠州、東莞、中山、江門和肇慶）戶籍或在粵港澳大灣區內地9市連續繳納社保或個人所得稅滿五年的條件，除此之外，投資者還需要滿足兩年或以上投資經歷，且最近3個月家庭金融淨資產月末余額不低於100萬元人民幣，或者最近3個月家庭金融淨資產月末余額不低於200萬元人民幣等條件。

工銀亞洲一位客服人員介紹稱，“跨境理財通業務需要在我行大灣區內的網點申請，申請後我行會爲客戶开通一個香港的投資账戶作爲購买的渠道，最近銷售比較好的產品是人民幣、港元、美元定期存款。除了符合合格投資者認定之外，我行會審核客戶的資產等值，然後才會开通相關服務”。

“購买存款產品需要首先开通‘南向通’業務，先在我行官網填寫電子表格，然後去我行大灣區內網點籤署表格，完成籤約，籤約成功後就可以聯絡客戶經理購买產品，不需要去香港網點。”亞洲（以下簡稱“建行亞洲”）一位客服人員稱，“按照規定，在存款期限內客戶不能提前提取存款資金，如果提前提取，不僅得不到利息，還要罰款，罰款區間爲提取金額的5%—10%左右，具體由系統顯示爲准。”

高息利率爲短期行爲

在“跨境理財通2.0”正式實施時，就有多家銀行發布了高息存款產品。工銀亞洲合格客戶於推廣期內以跨境理財通“南向通”账戶通過手機銀行購买1個月或3個月的人民幣/港元/美元定期存款，可享特惠年利率，具體來看，存款金額5000元人民幣或以上1個月利率爲6%，3個月利率爲5%；1000港元或以上1個月利率爲9%，3個月利率爲6%；1000美元或以上1個月利率爲10%，3個月利率爲7%。

不過，高息福利也是短期行爲。“目前咨詢的客戶很多，大家都比較關心存款利率方面的優惠，優惠時間至今年3月末，”上述工銀亞洲客服人員說道。

建行亞洲則表示，成功开戶便可享500港元獎勵，其中，人民幣定期存款最高利率爲6%，最低存款額爲5000元；美元定期存款年利率最高達10%，存款期限爲1個月。

建行亞洲客服人員介紹，“高利率推廣期3月末結束，結束後按照普通的存款產品年利率來計算，若爲普通客戶購买，存入資金爲港元10萬元以上100萬元以下，1個月定期存款利率爲3.65%；人民幣10萬元以上50萬元以下，1個月定期存款利率爲1.8%；美元1萬以上10萬元以下，1年期定期存款利率爲4.8%”。

渣打香港“南向通”方面，新人开立跨境理財通即可享500港元的現金回贈；存入新資金可享高達9000港元的現金回贈，美元定期存款利率最高同樣可達10%，存期爲1個月，該活動將於3月28日結束。

投資者不應“閉眼”購买

“跨境理財通2.0”啓動運行，有助於進一步提升粵港澳大灣區跨境投資便利化，更好地滿足大灣區居民跨境投資理財和全球配置資產的需要。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，“跨境理財通2.0”落地，使得內地居民參與大灣區理財投資的門檻有所降低、投資產品服務更廣泛、參與試點服務中介機構擴容，並對服務機構服務行爲與供給質量提出更高要求。這對於大灣區及內地投資者而言，無疑提升跨境投資便利性。

“近年來受歐美主要央行激進加息影響，香港聯系匯率制度，導致存款利率明顯高於內地。”周茂華強調，但需要關注的是，境外的資金成本也相應已高於內地，綜合兩地通脹考慮與國際匯率波動影響，同時還得考慮投資確定性，整體看，內地資產實際收益並非處於弱勢。

從理財產品角度，知名經濟學者盤和林分析道，從短期看，由於海外當前利率水平較高，跨境理財的收益相對較高，從長期看，這是拓寬內地投資者的投資渠道。對投資者來說，短期產品值得入手，但需要關注理財產品的投資標的是否穩健。長期產品則需要考慮風險，因爲美元無風險利率可能面臨轉折，時間太久的投資，可能未來的收益率很難保障，由於是理財產品，其收益率是浮動的，僅供參考，並非實際能夠收到。

盤和林進一步指出，對投資者而言，應搞清楚投資理財的底層資產是什么，因爲任何理財產品都有風險，只是風險有大有小。

也有銀行客服人員提醒稱，每個投資者在任何時候只能在其居住地开立僅一個匯款專戶，並在另一個市場开立僅一個投資專戶。在跨境理財通下，投資者進行投資必須通過互相配對的匯款專戶及投資專戶進行。以在香港开戶的“南向通”投資者來說，投資者需在內地銀行开設一個用作跨境理財通匯款的戶口（匯款專戶）及在其香港合作銀行开設一個專門用作跨境理財通投資的戶口（投資專戶），兩個戶口需互相配對並建立資金閉環管理。

北京商報記者 宋亦桐

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