境外旅遊保險：年度超級單品是如何煉成的？“平安24”重新定義境外出行意外險

當下的新趨勢，在AI之外，最熱的莫過於“出海”。

不知道你是否知道，什么樣的機制加持促進了大航海時代後人類的“出海”？答案是“出海保險”的誕生，我們現在所熟知的各類保險，是從出海保險發展而來的。

爲什么突然和大家聊這個話題，原因是觀察君剛剛看到一條消息，在12月18日備受矚目的小紅書WILL商業大會上，平安產險專爲境外出行人員打造的意外險品牌“平安24”，以境外險賽道滲透率TOP1的佳績，榮獲“年度超級單品”獎，這也是綜合金融類品牌唯一獲獎的產品。該會議是小紅書年度最高規格的商業會議，數百個國內外優秀品牌參與評選，獲獎含金量高。

將此消息與當下的“出海”熱潮聯系起來看，觀察君不能不佩服平安對市場消費趨勢的洞察、對產品與服務的創新、以及對內外部資源強大的整合能力，懷着對“年度超級單品”是如何煉成的好奇心，觀察君對這三方面進行了一番研究，收獲頗豐。

洞察市場趨勢：用保險產品將不確定性轉化爲確定性，護航“走出去”

世界上現存最古老的商業保險契約就是基於出海商貿，1347年，意大利商船“科勒拉”號運送一批貴重貨物。因擔心途中可能遇到海上颶風、暗礁或海盜搶劫等意外事故，船長找到商人勒克維倫，雙方約定船長預存一筆錢在勒克維倫那，如果6個月內商船順利抵達，這筆錢就歸勒克維倫所有，如果商船因意外而未能將貨物送達目的地，勒克維倫將承擔賠償船上貨物損失的責任。

但是由於契約上沒有明確列示契約籤發人（即保險人）應承擔的各項具體責任，它還不能稱爲真正意義上的現代保單。但隨後的1384年，世界上誕生了第一張符合現代保險合約標准的保險單。這張保險合約上載有明確的保險標的和具體的保險責任，如“海難事故，其中包括船舶破損、擱淺、火災或沉沒造成的損失或傷害事故”。

海上保險爲大航海時代、以及後期海上貿易的發展與繁榮，起到了重要的保障與推動作用，並且在“出海”貿易中加入保險，成爲國際貿易的重要商業傳統。

時間回到640年後的2024年，“不出海、就出局”成爲中國當下的必答題，用著名战略咨詢專家王志綱的話來說，今天已經進入中國式全球化的時代，一個由中國人主導的大出海時代正在到來，不僅產品正不斷擴大出口額“走出去”，很多在國內殘酷競爭中勝出的商業模式，同樣在全球具備極強的競爭力，也正在“走出去”。

但出海之路不會一帆風順，除了通常大家所能預測到的法律合規風險外，國際SOS集團曾發布過報告，還需要注意規避新的風險，比如全球動蕩帶來的海外安全挑战、員工健康風險、極端氣候風險等。

更具體點，從企業的角度來說，海外風險復雜交織，約有78%的中國企業在海外遭遇過突發事故，約有93%的中國企業因風險管理不充分而遭受損失，企業“走出去”需要建立風險管理機制並具備風險轉移能力。

從個人的角度來說，2023年，約有11.4萬中國公民涉及海外安全事件，平均每7分鐘就發生1起海外安全事件，個人“走出去”需要保險保障意外、疾病醫療與個人財物，更需要緊急事故的專業援助服務。

從宏觀層面來說，國家也在號召“以人民爲中心，加強海外中國公民安全保護”，建立多層次海外中國公民安全保障體系，鼓勵和支持保險公司參與。

平安深刻地洞察到了出海熱背後對保險產品的消費趨勢，2024年6月，平安產險對“平安24”產品线進行煥新升級，推出“平安24”旗艦型產品——“平安24全球守護計劃”，爲客戶提供“省心、省時、又省錢”的選擇，目標是成爲“國人海外出行安全守護第一品牌”。

創新產品設計：教科書級別的解決方案，重新定義境外出行人員意外險

當洞察到企業與個人“走出去”這一趨勢以後，如何去發現需求、創造需求，並通過產品與服務進行滿足，是一個挑战。如果保險產品設計不到位，極有可能出現“出海熱、保險冷”的困境。

商業思想家斯萊沃斯基在營銷經典書籍《需求》中，對如何設計滿足需求的產品，曾提供過很多天才般的方法論：

比如說努力化解生活中的麻煩，認爲真正的需求，在麻煩背後。畫出用戶的麻煩地圖，每個麻煩，都是地圖上的一個摩擦點。每個摩擦點，都是一個創造新需求的機會。

要打造45°精進曲线。用戶的需求，是在不斷變化、升級的。對需求的探索，保持“45°精進”，才能始終和真正的需求保持同步。

要努力爲產品賦予魔力。魔力產品 = 產品功能 x 情感訴求。產品功能是理性的、參數化的“左腦需求”；情感訴求是感性的、衝動的“右腦需求”。

還要尋找激發力。沒有激起市場熱烈反應的產品，可能是種下了“假種子”，也可能是種下了“休眠中的真種子”。怎么激發“休眠中的真種子”？比如說給到一個沒法放棄的理由。

觀察君驚訝地發現，“平安24”在最終產品上，通過全流程、全場景的保障和服務，很巧合地滿足了這其中的很多點。

一是“化解麻煩點”方面，“平安24”做到“人無我有”，過往市面上大部分公司的相關產品，提供的保障權益主要還是以理賠爲主，缺乏完善的境外意外守護保障服務，同時對一些特殊場景不提供保障。

而“平安24”產品，可以提供專業、及時的安全咨詢、醫療服務，同時覆蓋了战爭恐襲、高風險運動、生命安全突發事件等特殊場景。

二是“產品精進”方面，“平安24”做到“人有我優”，以強大的45°角向上攀升，甩开同類競爭者，在安全及醫療服務方面，“平安24”與國際頂尖安全及醫療第三方機構合作，提供全球範圍內優質的安全及醫療資源權益，服務範圍甚至包含高風險國家及南北極等地區，意外及急性病醫療100%賠付。

三是“爲產品賦予魔力”方面，“平安24”做到“人優我全”，不僅服務全，开設“平安24”全球專线，一站式對接咨詢、投保、理賠事宜，7*24*365客服秒級接聽，支持全球多語言服務；而且保障全，含有意外、疾病、醫療、財產、旅行不便等基礎保障，此外還提供應急處置協助與醫療救援等特殊服務權益。

觀察君看到一個案例，2024年8月，被保險人在北美洲小安的列斯群島工作期間不慎因電擊摔倒，導致雙側足跟粉碎性骨折。由於當地醫療水平有限，需要醫療轉運回湖南長沙。“平安24”服務團隊評估後，提供了商務艙轉運、全程醫療陪同回國的方案。被保險人平安落地上海後，“平安24”服務團隊又貼心的安排了救護車將被保險人送回長沙，入住接收醫院進行後續醫學治療和康復療養。

我查了一下地圖，地點位於加勒比海西印度群島，算很偏僻的區域，在如此遙遠的角落，非常及時地享受到如此細致入微的服務，從情感上來說，真的是滿滿地感動。

四是“尋找激發力”方面，一個讓人沒法放棄的理由是“物超所值”，“平安24”每天價格不超過24元，支持自由、靈活選擇保險期間，最短1天，最長365天，且投保時間越長，保費會給予折扣。如此保障齊全、權益豐富、服務便捷的產品，居然性價比如此之高。

這些正應了斯萊沃斯基的那句話：真正的需求創造大師們，把所有的時間和精力都投入到對“人”的了解上，他們創造出的產品，令我們無法抗拒，更令競爭對手無法復制。“平安24”可謂重新定義境外出行人員意外險，爲行業樹立了新標杆。

整合內外資源：爲什么平安可以做到並做好？

如此讓人“尖叫”、“心動”的產品，你可能會有所躊躇，真的能很好地做到么？我們再結合三個“小案例”，以“小”見“大”，管窺到平安背後深厚的沉澱與強大的實力，消除你的疑慮。

一是服務資源的積累，“平安24”已構建強大的醫療救援全球網絡。平安目前在全球有8大運營中心，擁有60萬+醫療健康合作機構，已累計服務233個國家及地區。在海外布局好的醫療機構和服務機構的密度非常高，即使出境人員在海外受傷且當地醫院無法提供有效治療時，“平安24”也能爲客戶提供醫療轉運、送返服務，更重要的是，兩地醫療團隊能做到全程守護、無縫銜接。

“平安24”海外安全守護團隊醫療專家Emily分享過一個幫助罹患腦瘧客戶，快速從利比裏亞送回山東齊魯醫院的案例，守護團隊派出非洲和中國兩組醫療隊，並在埃塞亞的斯亞貝巴進行無縫銜接，及時安全地完成了送返任務。

能做到兩地都有專業醫療團隊非常難得，即使是在最偏遠的角落，平安24也能迅速響應，將救援力量送達最需要的地方。這種全球化的服務網絡，是對“保障無國界”的最好詮釋。

二是通過科技賦能，實現極致的服務體驗。平安不只是一家金融公司，還是一家科技公司。“平安24”能夠做到7*24*365客服秒級接聽，支持全球多語言服務，境外客戶服務呼入在线等待不超過20秒，大幅提升服務的效率；在突發情況下能夠迅速響應，例如提供緊急救助或安全指引，確保旅客安全。

例如2024年7月，被保險人在法國巴黎工作期間，突發腸胃不適，並伴有拉肚子、低燒的症狀，向“平安24”服務團隊提出了推薦附近藥房信息的訴求。平安24坐席在確認被保險人具體位置後，立即鎖定了4 家就近的 24小時營業的藥房，並通過信息的形式提供給被保險人。考慮到時差（當地凌晨）及當地治安問題，還溫馨提示被保險人可以先爲其提供线上醫療咨詢服務。

“平安24”還提供线上科技化的服務，在“平安24”掌上智慧服務平台，客戶可以自行在上面查詢跟出國目的相關的信息，比如輸入印尼便能查到當地的實時新聞，相關的一些風險評估報告，還能獲取一些出行建議。客戶還能在上面查詢當地的醫療機構，以及查詢平安在當地的服務供應商，便於緊急情況下及時獲取幫助。

三是“先救後賠”，強大實力讓人更安心。論實力，中國平安於1988年誕生於深圳蛇口，是中國第一家股份制保險企業。36年一路走來，已成爲全球資產規模第一、品牌市值第一的保險公司，常年位於世界500強企業前列，有着強大的綜合金融實力與運營承保經驗。

“先救後賠”不僅是“平安24”的口號，也是行動准則，背後更有底氣和實力。在客戶遭遇緊急情況時，“平安24”會優先提供救援和醫療救助服務，如緊急醫療轉運、住院醫療墊付等，確保客戶生命安全得到及時的保障，而不是讓客戶在等待賠付的過程中承受更多風險。

我們從一個又一個案例的高效處理中就能感受到，2024年1月，被保險人在法國巴黎旅行期間，突然出現左側上肢及面部不遂。在當地入院治療時，由於醫療費用高昂，被保險人向“平安24”服務團隊申請了住院醫療費用墊付服務。收到服務需求後，“平安24”服務團隊積極聯系當地醫院及家屬，獲取被保險人就診材料及診療費用信息，指導被保險人填寫理賠材料，最終墊付入院治療費用總計18477.62歐元，大大減輕了被保險人及其家屬當下的負擔。

結語

600多年前，因爲保險的加持，“出海”沒有了後顧之憂，發展更加迅猛。“出海”也成就了保險業的發展，此後保險逐步轉移到“大陸”場景，並最終惠及全世界，海上貿易運輸後來被譽爲“保險業之母”。

如今，保險產品更加創新，保險產品和服務更加完善，也正發揮着更重要的作用。數據顯示，“平安24”已爲超5000家中國企業的10萬余員工，提供了境外安全服務和保障，貼心守護每一位中國出境者的安全與健康，爲國人“走出去”提供可靠的陪伴與保障，功莫大焉。

標題：境外旅遊保險：年度超級單品是如何煉成的？“平安24”重新定義境外出行意外險

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