焦點|多家村鎮銀行下調存款利率 專家認爲仍有調降空間

近期，多家村鎮銀行加入下調人民幣存款掛牌利率的陣營，不同銀行利率調整幅度不同，但總體來看，中長期存款利率下調幅度普遍大於短期存款利率幅度。

“此次村鎮銀行下調存款利率屬於跟進操作。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對《農村金融時報》記者表示，去年以來，大中型銀行先後不同程度下調存款利率，由於近年來市場利率穩步下行，存款供給增加，村鎮銀行也利用存款利率市場化調節機制主動管理負債成本。

“村鎮銀行等金融機構是服務‘三農’、小微等領域的主力軍，這類銀行通過有效管理負債成本，爲進一步讓利實體經濟薄弱環節拓展空間，促進就業和內需改善。”周茂華說。

多家村鎮銀行調整存款利率

有的年內已多次下調

近期，多家村鎮銀行發布公告下調存款利率。

交口融都村鎮銀行發布公告，爲加強存款利率管理要求，自2023年6月1日起將調整部分存款利率。調整後，整存整取定期存款利率1年期、2年期、3年期、5年期分別爲2.05%、2.6%、3.1%、3.1%。早前，嵐縣慧融村鎮銀行也將部分存款利率下調，1年期、2年期、3年期、5年期定存整存整取利率執行2.15%、2.6%、3.2%、3.5%。

都江堰金都村鎮銀行發布公告，根據利率定價自律機制相關要求，結合都江堰利率市場定價情況，自6月1日起調整人民幣存款執行利率。具體來看，該行整存整取(儲蓄)的二年、三年、五年期利率下調至2.8%、3.4%、3.9%。

吉林大安惠民村鎮銀行發布存款利率調整公告稱，活期存款利率執行0.3%，三年期存款利率執行3.15%，五年期存款利率執行3.15%。以上調整自2023年6月1日起執行，其他期限存款利率保持不變。浙江桐庐恆豐村鎮銀行也表示，自6月1日起，對存款利率進行調整。

郵儲銀行研究員婁飛鵬表示，近年來，銀行面臨淨息差下降壓力，需要降低負債成本穩定淨息差，從而更好地服務經濟發展。村鎮銀行在吸收存款方面優勢不突出，存款成本較高，面臨更大的壓降負債成本壓力，這成爲其調降存款利率的主要原因。

值得一提的是，部分村鎮銀行已不是年內首次下調。

例如，山東聊城滬農商村鎮銀行自4月以來曾多次調整存款利率：4月22日將3年期和5年期定期存款年利率調降至3.45%;5月26日將3年期和5年期定期存款利率下調24個基點至3.21%。緊接着，6月5日再度發布公告，宣布從6月6日起調整人民幣存款掛牌利率。截至記者發稿，該行2年期定期存款利率降至2.7%，3年期和5年期定期存款利率降至2.8%。

山西襄汾縣萬都村鎮銀行僅5月份就先後調整兩次存款利率，在5月16日進行調整的基礎上，22日又將整存整取1年期、2年期存款利率均下調10個基點，3年期下降20個基點，5年期下降65個基點。調整後，該行1年期、2年期、3年期、5年期定期存款利率執行2.05%、2.65%、3.2%、3.25%。

此外，近期還有包括山西五寨農商銀行、內蒙古烏海銀行等在內的多家中小銀行也對存款利率進行調整。

存款利率仍有調降空間

消費者資產配置應多元化

截至目前，大型銀行、全國性股份制銀行及多家中小型銀行均對銀行存款利率做出調整，未來是否仍有下調可能?空間還有多大?

對此，周茂華表示，相較於各類理財產品、市場利率水平及部分銀行面臨淨息差壓力較大，存款利率仍有一定調降空間，但後續銀行存款利率是否調整更多取決於存款市場供求狀況，各類型、各家銀行自身資產負債、淨息差與經營等方面的情況。

“存款利率下調受市場供求、銀行負債管理等因素影響，但也要關注存款市場秩序及銀行存款利率下調對儲戶行爲影響。”周茂華預計，由於經濟穩步恢復、房地產逐步企穩復蘇、金融市場情緒回暖，市場利率不具備大幅下行空間，加之存款市場供需也將逐步回歸常態，將制約存款利率下行空間。

在婁飛鵬看來，因爲大型銀行和中小銀行在吸收存款方面的優勢不同，大型銀行優勢明顯，而中小銀行相對吸收存款能力較弱，在存款利率方面中小型銀行往往高於大型銀行。但他也認爲，目前銀行淨息差處於歷史低水平，在資產端收益率面臨壓力大情況下，需要通過穩定負債成本穩定淨息差，從這個角度看，存款利率還有一定下降空間。

值得一提的是，隨着存款利率一降再降，大額存單、部分理財產品成爲消費者眼中的“香餑餑”。

對於消費者如何合理配置資產，守護好“錢袋子”，業內認爲應根據自身的風險偏好和對理財投資的預期等，適當多元化配置，在風險和收益之間需求平衡。

“各種理財產品代表着不同的風險、收益、流動性的組合，投資者需要根據自身風險偏好、流動性需求，傾向於建議投資者多元化配置，以獲取可預期的收益，並可以根據市場風格變化，對各類資產組合比例進行一定的調整。”周茂華說。

婁飛鵬認爲，消費者對金融資產配置需要更爲多元，同時也需要明確風險和收益是正相關關系，在存款利率下降的情況下合理配置個人的資產，在風險和收益之間需求平衡。

中關村物聯網產業聯盟副祕書長、專精特新企業高質量發展促進工程副主任袁帥建議，消費者應根據自己的風險承受能力和投資需求來調整資產結構和配置資產，風險承受能力較低的消費者可以選擇低風險的理財產品或者保本型理財產品，選擇高風險投資品種的消費者需注意風險控制。（以上來源 | 農村金融時報 記者 | 楊怡明 免責聲明 | 僅用於學習交流，並不用於商業用途。文中部分圖片來源網絡及設計圖片，所有轉載的圖片、音頻、視頻文件等知識歸該權利人所有，新社匯·全媒體矩陣不對相關圖片內容享有任何權利。）

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農文旅產業振興研究院常務副院長、中關村物聯網產業聯盟副祕書長、專精特新企業高質量發展促進工程副主任袁帥表示，村鎮銀行下調存款利率的原因主要是受到整個銀行業利率市場的影響。隨着國內市場經濟增長放緩，經濟活力下行，央行降息的頻發調整，銀行資金成本下降，銀行之間的競爭也越來越激烈，因此銀行爲了降低成本，會適當下調存款利率。

再者，由於村鎮銀行的存款客戶主要是居民大衆和小微企業，他們的資金需求相對較小，對於利率的敏感度也較低，因此村鎮銀行下調存款利率的幅度相對較小。

從接下來看，中小銀行的存款利率還有下調的可能性，但空間應該不會太大。這是因爲銀行下調存款利率的幅度受到央行政策的限制，央行會根據國內經濟形勢和通貨膨脹情況來調整政策利率，如果央行降息的幅度較小，銀行下調存款利率的空間也會受到限制。

隨着存款利率的下降，大額存單和部分理財產品成爲了投資者的熱門選擇。但也在此建議消費者應該根據自己的風險承受能力和投資需求來調整資產結構和配置資產。對於風險承受能力比較低的消費者，可以選擇低風險的理財產品或者保本型理財產品；對於風險承受能力比較高的消費者，可以選擇一些高風險的投資品種，但要注意風險控制。總之，消費者應該根據自己的實際情況來選擇合適的投資品種。

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